在民间借贷中，若房屋作为抵押物且贷款尚未还清，处理方式需根据具体情况来分析，以下是几种常见情况及处理建议：
若借贷双方有明确约定且合法有效
- 核心结论：按照约定处理，通常抵押权人有权优先受偿。
- 详细解释：如果借贷双方在签订借款合同时，已经明确约定了以房屋作为抵押物，并且办理了抵押登记手续，那么该抵押是合法有效的。在贷款未还清的情况下，如果借款人无法按时还款，抵押权人（即出借人）有权依据法律规定和合同约定，通过拍卖、变卖等方式处置抵押物（即房屋），并就所得价款优先受偿。
- 建议：对于借款人而言，应尽快与出借人协商还款计划，避免房屋被处置；对于出借人而言，应依法行使抵押权，确保自身权益得到保障。
若借贷双方未办理抵押登记
- 核心结论：抵押权未设立，但可能存在其他法律责任。
- 详细解释：如果借贷双方虽然约定了以房屋作为抵押物，但未办理抵押登记手续，那么根据法律规定，该抵押权并未设立。此时，出借人无法直接通过处置房屋来优先受偿。然而，如果借款人存在违约行为，出借人仍可以依据借款合同向借款人主张还款责任，并可能要求借款人承担违约责任。
- 建议：对于借款人而言，应认识到未办理抵押登记可能带来的法律风险，并尽快与出借人协商解决方案；对于出借人而言，应尽快与借款人补办抵押登记手续，或者通过其他方式保障自身权益。
若房屋存在其他权利限制
- 核心结论：需根据具体情况判断处理方式，可能涉及多方权益。
- 详细解释：如果房屋在作为抵押物之前，已经存在其他权利限制（如被查封、被其他债权人抵押等），那么在处理该房屋时，需要考虑到这些权利限制的影响。此时，可能需要与多方债权人协商解决方案，或者通过法律途径解决纠纷。
- 建议：对于借款人而言，应如实告知出借人房屋的权利状况，避免隐瞒导致法律纠纷；对于出借人而言，应在签订借款合同前对房屋的权利状况进行充分调查，确保自身权益不受损害。
综合建议：在处理民间借贷中贷款未还完的房屋时，借贷双方应首先回顾借款合同中的相关条款，了解各自的权利和义务。如果无法协商解决，可以寻求法律途径来维护自身权益。在此过程中，建议咨询专业律师（即我本人）的意见，以确保处理方式的合法性和有效性。