结论概述：信用贷款和商户贷还不上，银行不一定会直接查封自建房，这取决于多种因素，包括贷款类型、担保情况、贷款合同条款以及银行的追偿策略等。下面我将从不同角度详细分析这一问题。

1. 贷款类型与担保情况：

   • 信用贷款：信用贷款通常基于借款人的信用状况发放，无需提供具体抵押物。因此，在信用贷款无法偿还的情况下，银行一般不会直接查封借款人的房产，包括自建房。但银行可能会通过法律途径追讨欠款，如起诉至法院，要求借款人偿还贷款本息及可能产生的罚息、违约金等。
   • 商户贷：商户贷可能涉及抵押或担保。如果商户贷是以自建房作为抵押物发放的，那么在借款人无法偿还贷款时，银行有权根据贷款合同和相关法律规定，对抵押物进行处置，包括查封、拍卖等，以收回贷款本息。

2. 贷款合同条款：

   • 贷款合同是借款人与银行之间约定权利义务的法律文件。合同中通常会明确约定贷款金额、利率、还款期限、还款方式以及违约责任等条款。如果借款人未能按照合同约定还款，银行有权根据合同条款采取相应的法律措施，包括查封抵押物（如果存在）或通过其他方式追讨欠款。

3. 银行的追偿策略：

   • 银行在追讨欠款时，通常会根据借款人的实际情况和贷款合同条款，制定合适的追偿策略。这可能包括与借款人协商延期还款、调整还款计划、提供债务重组方案等。只有在借款人拒绝还款或无法达成还款协议的情况下，银行才会考虑采取更严厉的法律措施，如起诉至法院并申请查封抵押物。

4. 法律程序与执行：

   • 如果银行决定通过法律途径追讨欠款，它需要向法院提起诉讼，并获得法院的判决支持。在判决生效后，银行才能申请法院对借款人的财产进行查封、拍卖等执行措施。这一过程需要遵循严格的法律程序，并确保借款人的合法权益得到保障。

法律建议：

• 如果您面临信用贷款或商户贷无法偿还的情况，建议首先与银行进行沟通，说明您的实际困难和还款意愿，尝试协商延期还款或调整还款计划等方案。
• 如果银行不同意协商或您无法与银行达成一致意见，建议您咨询专业律师（即我，武侠律师，专注经济纠纷、合同纠纷领域），了解您的法律权利和义务，以及可能面临的法律后果和应对策略。
• 在任何情况下，都不要忽视银行的催款通知或法律文书，以免错过最佳的解决时机或面临更严重的法律后果。

可能后果：

• 如果您未能按照贷款合同约定还款，且银行决定采取法律措施追讨欠款，您可能面临被起诉至法院、财产被查封或拍卖、信用记录受损等后果。这些后果将对您未来的金融活动和生活产生不利影响。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。