核心结论：信用卡逾期5年还完一年后仍不能贷款，主要与信用记录修复周期、银行风控政策、逾期情节严重性以及当前信用状况有关。以下从四个角度展开分析：

1. 信用记录修复周期未完全覆盖

根据《征信业管理条例》，不良信用记录（如逾期）自结清之日起保留5年。虽然您已还清逾期欠款1年，但该记录仍会在征信报告中显示4年（总保留期5年-已修复1年）。银行在审批贷款时，会重点审查近5年的信用记录，若逾期记录仍在报告期内，可能被视为高风险客户而拒贷。
建议：可登录中国人民银行征信中心官网查询个人信用报告，确认逾期记录是否已更新为“已结清”，并核对保留期限。

2. 银行风控政策差异

不同银行对逾期记录的容忍度不同。例如：

• 国有大行（如工行、建行）通常对信用记录要求严格，即使逾期已结清，也可能要求额外提供资产证明或担保；
  
• 股份制银行或城商行可能更灵活，但会结合逾期次数、金额、是否连续逾期等因素综合评估。
  建议：尝试向多家银行申请贷款，或选择对信用记录要求相对宽松的金融机构（如消费金融公司），同时提供收入证明、资产证明等材料增强可信度。

3. 逾期情节严重性影响

若逾期期间存在以下情况，即使已结清，银行仍可能拒贷：

• 连续逾期超过90天：属于“严重逾期”，银行会认为您存在恶意拖欠风险；
  
• 逾期金额较大（如超过月收入的3倍）：可能被判定为还款能力不足；
  
• 多次逾期（如2年内累计逾期超过6次）：形成“信用污点”，修复难度增加。
  建议：若逾期情节较轻，可向银行说明逾期原因（如失业、疾病等不可抗力），并提供相关证明材料，争取人工审核通过。

4. 当前信用状况未达标

贷款审批不仅看历史记录，还会评估当前信用状况。若您存在以下情况，仍可能被拒贷：

• 负债率过高（如信用卡透支率超过80%、已有贷款未结清）：银行会认为您还款压力过大；
  
• 查询记录过多（如近3个月频繁申请信用卡或贷款）：可能被视为“资金饥渴型”客户；
  
• 存在其他不良记录（如担保代偿、欠税、法院执行记录等）。
  建议：优化当前信用状况，例如降低负债率、减少查询次数、保持信用卡按时还款，3-6个月后再尝试申请贷款。

总结与行动建议

1. 查询征信报告：确认逾期记录状态及保留期限，排除信息错误；
   
2. 选择合适银行：优先咨询对信用记录要求宽松的金融机构；
   
3. 提供补充材料：如收入证明、资产证明、逾期原因说明等；
   
4. 优化信用状况：降低负债、减少查询、保持良好还款记录。
   

若仍有疑问，可直接向我咨询，我会结合您的具体情况提供更详细的解决方案。