关于保险法中拒赔与未如实告知的相关规定，这是一个涉及投保人义务、保险公司权利以及双方权益平衡的重要法律问题。以下我将结合相关法律法规和司法实践，为您详细解析这一问题。

一、法律依据

《中华人民共和国保险法》第十六条是处理此类问题的核心条款，它明确规定了投保人在订立保险合同时的如实告知义务，以及未履行该义务的后果。具体来说：

1. 如实告知义务：投保人应如实告知保险标的或被保险人的有关情况，这是投保人的基本义务。

2. 未告知的后果：

   • 若投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，且该未告知事项足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。
   • 若投保人故意不告知，保险人不承担赔偿责任，且不退还保险费。
   • 若投保人因重大过失未告知，且该未告知事项对保险事故有严重影响，保险人不承担赔偿责任，但应退还保险费。
   • 若保险人已知未如实告知情况，则不得解除合同，并应承担赔偿责任。
   • 合同成立超过两年的，无论投保人是否违反如实告知义务（约定的除外），保险人都不得解除合同，且应承担赔偿责任。

二、构成要件与司法实践考量

在司法实践中，保险公司以违反如实告知义务拒赔并非绝对，而是需要综合考虑以下因素：

1. 构成要件：

   • 存在未如实告知的事实。
   • 未如实告知足以影响保险人的承保决定或费率确定。
   • 投保人主观上存在故意或重大过失。

2. 司法实践中的考量因素：

   • 询问内容与方式：保险人的询问应具体明确，模糊询问可能导致法院限制其拒赔权利。
   • 投保人的认知与告知能力：考虑投保人的文化程度、专业知识等因素，判断其是否能理解并如实告知。
   • 未告知事项与保险事故的关联性：若未告知事项与保险事故无直接因果关系，保险人不能拒赔。
   • 保险公司的举证责任：保险公司需证明投保人故意或重大过失未如实告知，否则无法拒赔。

三、具体情况分析

1. 投保人故意不履行如实告知义务：

   • 保险公司有权拒赔，且不退还保险费。
   • 示例：投保前已确诊高血压但未告知，后因高血压引发心脏病申请理赔，保险公司可拒赔。

2. 投保人因重大过失未履行如实告知义务：

   • 若未告知对保险事故有严重影响，保险公司可拒赔但需退还保险费。
   • 若无严重影响，则不能单纯以此为由拒赔。
   • 示例：体检报告显示甲状腺结节但未提交，后续确诊甲状腺癌，若该结节与癌症无直接关联，保险公司可能仍需赔付。

3. 合同成立超过两年：

   • 无论投保人是否违反如实告知义务（约定的除外），保险人都不得解除合同，且应承担赔偿责任。
   • 示例：长期险种中，若两年后出险疾病与投保时隐瞒的疾病无关，保险公司需赔付。

四、风险防范与应对建议

1. 投保人：

   • 严格履行告知义务，如实填写健康问卷，保留体检报告等证明材料。
   • 留存沟通记录，若销售人员诱导隐瞒，可通过录音、聊天记录维权。
   • 及时申诉，收到拒赔通知后，30日内向保险公司书面申辩，必要时委托律师介入。

2. 保险公司：

   • 规范销售流程，确保询问内容具体明确。
   • 加强核保管理，对投保人的告知情况进行严格审核。
   • 在合同成立两年内及时行使解除权，避免超过时效。

综上所述，保险公司以违反如实告知义务拒赔并非绝对，而是需要根据具体情况和法律规定进行综合判断。在实际操作中，法院会全面考虑各方因素，确保公正裁决。因此，无论是投保人还是保险公司，都应充分了解相关法律法规，依法履行各自义务，维护自身合法权益。