利息是否合法，主要取决于是否超过了法律规定的利率上限，并且借贷双方是否在合同中做出了明确且清晰的约定。以下从不同借贷类型和具体情况进行详细分析：
一、民间借贷
约定利息情况：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.45%，则合法的最高年利率为13.8%（3.45% x 4）。超过此上限的利息部分将不受法律保护，视为高利贷，借款人有权拒绝支付，并已支付的超额利息可请求返还。
没有约定利息或约定不明情况：
- 借贷双方未约定利息，或自然人之间对利息约定不明的，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。
- 非自然人之间的借贷，若对借贷利息约定不明，人民法院将结合合同内容、交易方式、交易习惯及市场报价利率等因素确定利息。
计算公式：
- 若约定了合法利率，则利息计算公式为：\(利息 = 本金 \times 利率 \times 借款期限\)。例如，借款10万元，年利率为12%，借款期限为1年，则利息为\(100,000 \times 12\% \times 1 = 12,000元\)。
二、金融机构借贷
- 金融机构的贷款利率主要参考LPR进行定价，并在央行公布的贷款基准利率基础上进行浮动。具体浮动比例由各金融机构根据自身资金状况、市场供求关系及借款人信用状况等因素确定。由于金融机构借贷利率通常较为规范，且受金融监管部门的严格监管，因此一般不存在合法性问题，但借款人仍需仔细阅读合同条款，确保了解所有费用和利率细节。
三、信用卡透支利息
- 信用卡透支利息一般按日利率万分之五收取，换算成年利率约为18.25%，且按月计收复利。不同银行可能根据自身政策和客户情况进行调整。信用卡透支利息的计算通常较为复杂，涉及日利率、复利等因素，因此持卡人应特别注意还款日期和金额，避免产生高额利息。
四、特殊情况处理
未约定逾期利率或约定不明：
- 若既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人可主张借款人自逾期还款之日起参照当时LPR标准计算的利息承担违约责任。
- 若约定了借期内利率但未约定逾期利率，出借人可主张借款人按借期内利率支付资金占用期间利息。
无息借贷：
- 在某些情况下，如亲朋好友间的借贷，双方可能会选择不约定利息，即无息借贷。这种情况下，借款人无需支付利息。
五、禁止事项与风险提示
高利放贷：
- 《民法典》明确规定禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。超出法律保护上限的利息部分，借款人可以拒绝支付，法院也不会支持。
“砍头息”：
- 借款利息不得预先在本金中扣除。若利息预先扣除，应按实际借款数额返还借款并计算利息。例如，若借款10万元，但出借人预先扣除了1万元利息，则实际借款数额为9万元，利息应按9万元计算。
风险提示：
- 在涉及借贷事务时，务必签订书面合同或协议，并详细列明借款金额、用途、利息计算方式（包括利率、计息周期）、借款日期、还款时间等关键信息。
- 提高法律意识，了解相关法律法规，是避免借贷纠纷的关键。如有任何疑问或不确定的地方，可直接向我咨询。
综上所述，利息是否合法主要取决于是否超过了法律规定的利率上限，并且借贷双方是否在合同中做出了明确且清晰的约定。在涉及借贷事务时，务必谨慎对待利息问题，确保自身权益得到保障。