签了电子合同但钱没到账，合同是否有效需根据具体情况判断。以下从多个角度为你详细分析：

一、电子合同的有效性基础

电子合同与纸质合同具有同等的法律效力，但前提是满足一定条件，即通过第三方电子合同平台签署，并采用可靠的电子签名。这样的电子合同能够锁定签约主体的真实身份、有效防止文件篡改，并精确记录签约时间，从而被法律认可。根据《中华人民共和国电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。

二、合同生效的一般条件

合同生效通常需要满足以下三个核心要素：

1. 行为人具有相应的民事行为能力：签订合同的双方都必须具备独立实施民事法律行为的资格，即双方都是成年人且精神正常，或者虽未成年但已具备相应的民事行为能力，并且是在没有被欺诈、胁迫等情况下自愿签订的合同。
2. 意思表示真实：双方在签订合同时的意愿必须是真实、自愿的，不存在任何欺诈、胁迫或误导等情形。
3. 不违反法律法规和公序良俗：合同的内容必须合法，不能违反国家法律法规的强制性规定，也不能违背社会公德和公共秩序。

在满足上述条件的情况下，即使款项未到账，合同在法律上依然是有效的。未收到款项可能涉及到的是合同的履行问题，而非合同的效力问题。

三、特殊约定对合同效力的影响

1. 附生效条件的合同：如果电子合同中明确约定了以款项到账作为合同生效的条件（如“本合同自乙方收到甲方支付的预付款项之日起生效”），那么在款项未到账的情况下，合同虽然成立但尚未生效。此时，合同的效力取决于款项的实际到账情况。
2. 欺诈、胁迫等情形：在签订电子合同时，如果存在欺诈、胁迫等导致意思表示不真实的情形，该合同可能会被认定为无效或可撤销。这种情况下，无论款项是否到账，合同的效力都会受到影响。

四、贷款未下款的原因与合同效力

贷款未下款可能是由于银行或贷款机构的审批流程未完成、借款人未通过贷款审核等原因造成的。这些原因本身并不直接影响电子合同的效力，但可能影响合同双方是否需要履行合同约定的贷款义务。例如，如果因借款人未通过贷款审核导致款项未下款，借款人可能无需承担因贷款而产生的还款义务，但仍需根据合同的其他约定承担相应的责任。

五、法律责任与纠纷解决建议

1. 核查合同条款：首先仔细核查合同条款及生效日期，明确双方的责任和义务。特别是关于合同生效、履行和违约责任等方面的约定。
2. 与对方沟通：积极与对方沟通，了解款项未到账的具体原因，并根据合同约定及自身权益保护需求选择适当的处理方式。
3. 法律途径：
   • 若对方违约，可发函催告其履行合同义务。
   • 若催告无果，可依法向法院提起诉讼，要求对方承担违约责任或赔偿损失。

举例说明：假设你与一家贷款机构签订了电子贷款合同，但贷款未到账。如果合同中没有特别约定以款项到账为生效条件，且双方均具备民事行为能力、意思表示真实、合同内容合法，那么该合同在法律上是有效的。此时，你可以与贷款机构沟通了解款项未到账的原因，并要求其按照合同约定履行贷款义务。如果贷款机构拒绝履行，你可以通过法律途径维护自己的合法权益。

综上所述，签了电子合同但钱没到账时，合同的效力需根据合同的具体条款、双方的实际情况以及相关法律法规进行综合判断。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。