结论前置：面对欠了网贷和银行贷款还不上且电话不断的情况，建议您积极接听电话并与贷款机构保持沟通，而不是选择回避。通过积极沟通，您可以表明还款意愿，争取协商机会，避免法律风险和信用恶化。
详细分析：
一、法律层面的考量
避免恶意拖欠的认定：
- 当贷款逾期未还时，贷款机构会通过电话、短信等多种方式催收。若您故意不接电话，可能被贷款机构视为有恶意拖欠的意图。在极端情况下，这种行为甚至可能被解读为具有非法占有的目的，从而构成贷款诈骗罪（尽管这种情况较为罕见，但仍需警惕）。因此，接听电话并积极沟通是避免此类法律风险的关键。
影响债务性质：
- 保持与贷款机构的沟通，能够清晰展示您的还款意愿和当前困境。这有助于将债务维持在一般的民事债务纠纷范畴内，避免问题升级为刑事案件。相反，逃避催收可能导致贷款机构采取更严厉的法律措施，如提起诉讼，进而影响法院对您的还款意愿和信用状况的判断。
二、解决问题的实际策略
丧失协商解决机会：
- 贷款机构在催收过程中，往往愿意与借款人协商制定灵活的还款计划，如延长还款期限、调整利率或分期还款等。不接电话意味着错过这些可能的协商机会，导致问题进一步恶化。一旦进入法律程序，法院的判决将更加严格，您可能面临更大的经济压力和法律后果，如资产被查封、冻结等。
加剧信用恶化：
- 不接电话和逃避催收会直接导致贷款机构将逾期记录上报征信机构。不良的征信记录会严重损害您的个人信用评级，进而影响未来金融活动的顺利进行，如申请信用卡、贷款或购买房产等。即使欠款最终还清，不良记录也可能在征信系统中保留一段时间，持续对您的信用造成负面影响。
三、具体建议
- 主动沟通：面对无法按时偿还的贷款，您应主动与贷款机构联系，诚实说明自己的经济状况和还款困难。通过沟通，您可以了解贷款机构的政策和要求，从而更好地规划自己的还款路径。
- 协商还款计划：积极寻求与贷款机构的协商，共同制定一个双方都能接受的还款方案。这可能包括延长还款期限、降低利率或分期还款等。通过协商，您可以减轻还款压力，避免法律纠纷。
- 保留证据：在与贷款机构沟通的过程中，务必保留好相关证据，如通话记录、短信、邮件等。这些证据在后续可能出现的法律纠纷中将成为您的重要维权工具。
- 寻求专业帮助：如果您觉得自己无法独自应对这个问题，可以考虑寻求专业律师或金融咨询机构的帮助。他们可以提供更具体的法律建议和解决方案，帮助您更好地应对债务问题。
后续行动指引：
- 立即行动：不要拖延，立即与贷款机构取得联系，表明您的还款意愿和当前困境。
- 制定还款计划：根据自己的经济状况，制定一个切实可行的还款计划，并与贷款机构协商达成一致。
- 遵守承诺：一旦与贷款机构达成还款协议，务必严格遵守承诺，按时还款。这有助于重建您的信用记录，避免进一步的法律纠纷。
总之，面对欠了网贷和银行贷款还不上且电话不断的情况，积极沟通、协商还款计划、保留证据并寻求专业帮助是解决问题的关键。希望这些建议能对您有所帮助。如果您有任何其他问题或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。