结论前置：在我国，合法的借贷利息范围需根据借贷合同成立时间及具体法律规定来确定，一般而言，借贷利息应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，自2025年1月20日起，民间借贷利率的上限调整为最高12.4%/年。以下是对这一问题的详细分析：

一、法律基础与规定

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：明确禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。若借款合同对支付利息没有约定，视为没有利息；若对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息，自然人之间借款的，视为没有利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：是判断利息合法性的主要依据。该规定明确了出借人可以请求借款人按合同约定利率支付利息，但利率不得超过特定上限。

二、合法利息的具体范围

1. 2020年8月20日之前成立的借贷合同：

   • 年利率24%以内：受法律强制保护，出借人有权要求借款人支付。
   • 年利率24%-36%之间：属于自然债务区，已支付的不能要求返还，未支付的不能强制要求支付。
   • 年利率超过36%：无效，借款人可以要求出借人返还已支付部分。

2. 2020年8月20日之后至2025年1月19日成立的借贷合同：

   • 合法利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。例如，若LPR为3.85%，则合法年利率上限为15.4%。
   • 计算公式：\(合法年利率上限 = 合同成立时一年期LPR \times 4\)

3. 2025年1月20日及以后成立的借贷合同：

   • 合法利率上限统一调整为12.4%/年。

三、注意事项与实践指导

1. 本金认定：在计算利息时，应确保本金数额准确。预先扣除利息的，应按实际出借金额认定为本金。

2. 费用总计限制：出借人主张的逾期利息、违约金及其他费用总计不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（或12.4%，视具体时间而定）。

3. 复利等计算方式：若合同中约定了复利或其他特殊利息计算方式，必须符合法律规定，否则可能导致部分利息不受法律保护。

4. 明确约定：借贷双方在签订合同时应明确约定利率标准及相关条款，以避免后续争议。例如，可以在合同中明确写明：“借款利率为合同成立时一年期LPR的X倍，但不超过12.4%/年（或根据具体时间确定的上限）。”

四、实际案例

假设张三和李四在2024年签订了一份借贷合同，合同成立时一年期LPR为3.7%，那么他们约定的年利率不得超过14.8%（即3.7%乘以4）。如果他们约定的年利率为15%，那么超出的0.2%将不受法律保护。

五、法律后果

如果借贷双方约定的利率超过了法定上限，超出部分的利息将不受法律保护。借款人不仅有权拒绝支付超出部分的利息，还有权要求出借人返还已支付的超出部分利息。此外，如果出借人以高额利息为诱饵进行放贷活动，还可能触犯法律红线，面临法律制裁。

总结与建议：借贷双方在进行交易时应充分了解并遵守相关规定，明确约定利率标准及相关条款，以确保自身权益得到有效保护。如果你在借贷过程中遇到任何疑问或争议，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细的法律建议。