中银消费金融的共同还款协议在符合法定生效条件时是有效的。具体分析如下：

1. 协议生效的法定条件
   根据《民法典》第143条，民事法律行为有效需满足：

   • 行为人具有相应民事行为能力（如借款人、共同还款人均为完全民事行为能力人）；
     
   • 意思表示真实（无欺诈、胁迫等情形）；
     
   • 不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。
     若共同还款协议满足上述条件，且中银消费金融作为金融机构依法放贷，协议即具有法律效力。

2. 共同还款协议的特殊性

   • 法律性质：共同还款协议属于债务加入合同，共同还款人需对主债务承担连带清偿责任。
     
   • 风险提示：共同还款人需明确知晓自身义务，包括但不限于：
     
     • 债务范围（本金、利息、违约金等）；
       
     • 还款期限及方式；
       
     • 违约后果（如影响个人征信、被起诉等）。
       
   • 金融机构义务：中银消费金融需履行格式条款提示义务（如加粗标注关键条款），否则可能因未尽提示义务导致部分条款无效。

3. 可能影响效力的情形

   • 主体不适格：如共同还款人为限制民事行为能力人，需经法定代理人同意或追认；
     
   • 内容违法：如协议约定“高利贷”“砍头息”等违反《民法典》及《民间借贷司法解释》的内容；
     
   • 程序瑕疵：如未采用书面形式（根据《民法典》第685条，保证合同需书面，但债务加入未强制要求书面，但实践中建议书面以避免纠纷）。

建议：

• 若您已签署共同还款协议，可核对协议条款是否符合上述生效条件；
  
• 若对协议效力存疑，或中银消费金融存在违规行为（如暴力催收、虚假宣传），可进一步向我咨询具体维权路径；
  
• 共同还款人承担责任后，可依据《民法典》第519条向主债务人追偿，但需保留还款凭证等证据。
  

如有其他细节需要补充或具体条款需要分析，欢迎随时告知。