中银行消费贷款逾期还款时，是否需要签订协议取决于具体情况，以下是详细分析：

1. 逾期初期协商还款
   若借款人因临时资金困难无法按时还款，可主动联系银行协商延期还款、调整还款计划或减免部分费用。此时银行可能要求签订书面协议（如《还款计划调整协议》），明确新的还款期限、金额及违约责任。协议签订的必要性：

   • 避免口头约定产生纠纷；
     
   • 固定双方权利义务，保障借款人合法权益（如避免银行单方面变更条款）；
     
   • 符合《民法典》第469条关于书面合同的要求，增强协议效力。

2. 逾期后达成和解
   若借款人长期逾期，银行可能通过诉讼或催收程序追讨债务。此时双方若达成和解（如分期偿还本金、减免利息），必须签订书面和解协议，内容需包括：

   • 剩余债务金额及偿还方式；
     
   • 违约责任（如再次逾期需一次性偿还全部欠款）；
     
   • 协议生效条件（如签字盖章后生效）。
     法律依据：根据《民事诉讼法》第237条，和解协议经法院确认后具有强制执行力，未签订书面协议可能导致和解内容无法被司法认可。

3. 银行单方面调整还款条件
   若银行未经借款人同意单方面延长还款期限或调整利率，该行为无效。根据《商业银行法》第35条，银行与借款人签订的贷款合同需经双方协商一致方可变更，单方面修改条款需重新签订协议或补充合同。

建议行动：

• 若收到银行提出的还款调整方案，要求对方出具书面协议并仔细核对条款；
  
• 协商过程中保留沟通记录（如录音、聊天记录），作为后续维权证据；
  
• 若对协议内容有疑问，可直接向我咨询，我会结合具体条款分析风险点。
  

温馨提示：逾期还款可能影响个人征信，建议优先通过协商解决，避免诉讼风险。