小贷逾期利息是否合法，主要取决于其是否超过法律规定的上限。若逾期利息未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则通常被认为是合法的；若超出此范围，则不合法且不受法律保护。下面我将从多个角度为你详细分析：

一、法律规定的合法范围

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率及其逾期利息，均不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定同样适用于小贷公司等民间借贷主体。例如，若当前一年期LPR为3.65%，则其四倍即为14.6%。在此范围内的利息请求，人民法院将予以支持。

二、逾期利息的合理性判断

1. 合同约定：

   • 若小贷公司在贷款合同中明确规定了逾期利息的计算方式和标准，并且该标准未超过法律规定的上限，那么逾期利息即是合理的，借款人需按合同约定履行还款义务。

2. 超出法定上限：

   • 若逾期利息过高，超出了合同成立时一年期LPR的四倍，则该部分利息不受法律保护。借款人可与小贷公司进行协商，要求按照合法的利率标准计算逾期利息；协商不成时，即使被起诉到法院，法院也只会支持符合法律规定范围内的利息请求。

三、借款人的责任与权益

1. 按时还款责任：

   • 尽管逾期利息过高部分可能不合法，但借款人仍需承担因逾期违约而产生的按时还款及合法范围内逾期利息的责任。

2. 维护自身权益：

   • 面对不合理的逾期利息，借款人可通过法律途径维护自身权益。例如，可以向法院提起诉讼，请求确认超出法定上限的利息无效；或者向监管部门举报小贷公司的违法违规行为。

四、具体应对措施

1. 核查合同条款：

   • 借款人应仔细阅读贷款合同，特别是关于利息和逾期费用的规定。如发现存在高利贷或不合法的息费情况，这将是你与小贷公司协商或维权的重要依据。

2. 与小贷公司协商：

   • 借款人可主动与小贷公司沟通，说明逾期原因，并表达还款意愿。同时，要求调整逾期利息至合法范围，或提出延长还款期限、增加分期期数等请求，以减轻还款压力。

3. 保留证据：

   • 借款人应妥善保管与小贷公司的沟通记录、还款记录等相关证据。这些证据在后续维权过程中将发挥重要作用。

五、示例说明

假设你从小贷公司借款10万元，合同约定年利率为24%（当时一年期LPR为3.65%，其四倍为14.6%），则超出部分的利息（即24%-14.6%=9.4%）将不受法律保护。若你逾期未还款，小贷公司要求你支付高额逾期利息，你有权拒绝支付超出法定上限的部分，并可通过法律途径维护自身权益。

总结建议：面对小贷逾期利息过高的问题，你应首先核查合同条款，确认利息是否在法定范围内；其次，积极与小贷公司沟通协商，争取调整利息至合法水平；同时，保留好相关证据以备不时之需；最后，在必要时通过法律途径维护自身权益。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。