结论：贷款50万实际到手45万，每月还需还1500元利息，这种情况是否合法，需要从多个角度进行分析，包括贷款的实际利率、是否存在“砍头息”以及贷款合同的具体条款等。
分析角度一：实际利率的计算
实际到手金额与名义贷款金额的差异：
- 您实际到手45万，但贷款合同上可能写的是50万。这种差异可能导致实际利率与名义利率不一致。
利息的计算：
- 每月还1500元利息，若以实际到手45万为基数计算，年利率为：
$\( \text{年利率} = \left( \frac{1500 imes 12}{450000} \right) imes 100\% = 4\% \)$
- 但若以名义贷款金额50万为基数，则年利率为：
$\( \text{年利率} = \left( \frac{1500 imes 12}{500000} \right) imes 100\% = 3.6\% \)$
- 然而，关键在于您实际使用的资金是45万，而非50万，因此应基于实际到手金额计算利率。
利率的合法性：
- 根据相关法律法规，民间借贷的利率上限通常受到保护，一般不超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若当前LPR较低，则4%的年利率可能处于合法范围内，但具体还需参考最新的LPR数值。
- 如果是银行贷款，其利率通常受到更严格的监管，但同样需要确保不超过法定上限。
分析角度二：“砍头息”的问题
“砍头息”的定义：
- “砍头息”是指贷款人在发放贷款时，预先从本金中扣除一部分作为利息，导致借款人实际到手金额少于合同约定的贷款金额。
本案中的情况：
- 您实际到手45万，但合同约定贷款50万，这很可能构成了“砍头息”。
“砍头息”的合法性：
- “砍头息”是不合法的，因为借款人实际并未使用到合同约定的全部贷款金额，却需要按照合同约定的本金支付利息，这加重了借款人的负担。
分析角度三：贷款合同的具体条款
合同条款的审查：
- 您需要仔细审查贷款合同，特别是关于贷款金额、利率、还款方式等关键条款。
- 确认合同中是否明确说明了实际到手金额与名义贷款金额的差异，以及利息的计算方式。
合同条款的合法性：
- 如果合同条款存在模糊不清或显失公平的情况，您有权要求贷款人进行解释或修改。
- 若合同条款违反了相关法律法规，如设置了过高的利率或包含了“砍头息”等不合法内容，则该条款可能无效。
建议：
与贷款人协商：
- 您可以与贷款人沟通，说明实际情况，要求按照实际到手金额计算利息，或调整贷款合同的相关条款。
寻求法律帮助：
- 如果与贷款人协商无果，您可以咨询专业律师（即我），了解具体的法律途径和维权策略。
- 律师可以帮助您审查贷款合同，评估其合法性，并为您提供法律建议和支持。
保留证据：
- 在处理此类纠纷时，保留好所有相关证据至关重要，包括贷款合同、转账记录、沟通记录等。
- 这些证据将有助于您在必要时维护自己的合法权益。