关于“贷款充当商家是否合法”的问题，需要分情况讨论，具体如下：

1. 若贷款资金用于商家正常经营且符合贷款合同约定：

   • 合法性分析：在这种情况下，贷款充当商家资金来源是合法的。贷款合同是借款人与贷款机构之间基于平等、自愿原则签订的协议，只要贷款资金按照合同约定的用途使用，且商家具备合法的经营资质和还款能力，这种贷款行为就是受到法律保护的。
   • 法律建议：商家应确保贷款资金的使用符合合同约定，并保留好相关凭证，以备贷款机构或监管部门的检查。同时，商家应按时还款，避免产生逾期等不良信用记录。

2. 若贷款资金被挪作他用或用于非法活动：

   • 合法性分析：如果贷款资金被商家挪作他用，如用于个人消费、投资股市或房地产等非经营性用途，或者用于非法活动，如赌博、贩毒等，那么这种贷款行为就是违法的。贷款机构有权提前收回贷款，并可能追究商家的法律责任。
   • 法律后果：商家可能面临贷款机构的提前收贷、罚息、信用记录受损等后果。如果贷款资金被用于非法活动，商家还可能面临刑事处罚，如诈骗罪、非法经营罪等。
   • 法律建议：商家应严格遵守贷款合同的约定，确保贷款资金用于合法经营。如果确实需要改变贷款用途，应提前与贷款机构沟通并获得同意。同时，商家应增强法律意识，避免将贷款资金用于非法活动。

3. 若商家通过虚假材料或欺诈手段获取贷款：

   • 合法性分析：如果商家通过提供虚假材料、伪造经营数据或利用其他欺诈手段获取贷款，那么这种贷款行为也是违法的。这种行为不仅损害了贷款机构的利益，也破坏了金融市场的秩序。
   • 法律后果：商家可能面临贷款机构的起诉、罚款、信用记录受损等后果。如果欺诈行为构成犯罪，商家还可能面临刑事处罚，如贷款诈骗罪等。
   • 法律建议：商家应诚信经营，如实提供贷款所需材料。如果确实需要贷款，应通过合法途径申请，并确保提供的材料真实、准确、完整。

总结与提醒： 贷款充当商家是否合法，取决于贷款资金的使用是否符合贷款合同约定、是否用于合法经营以及是否通过合法手段获取。商家在申请和使用贷款时，应严格遵守相关法律法规和贷款合同的约定，确保贷款行为的合法性和合规性。如果商家在贷款过程中遇到任何法律问题或困惑，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供专业的法律建议。