该网贷的还款金额设置不合理，综合年化利率已超过法定上限，属于高利贷范畴。以下从法律角度详细分析：

1. 利率计算与法定上限对比

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2023年12月LPR（3.45%）为例，4倍上限为13.8%。

• 实际年化利率计算：
  借款3000元，12期每期还款283.63元，总还款额为3403.56元，利息总额为403.56元。
  通过IRR（内部收益率）公式计算，实际年化利率约为25.6%，远超13.8%的法定上限。

2. 法律后果与用户权益

• 超出部分无效：根据法律规定，超出LPR4倍的利息部分不受法律保护，用户有权拒绝支付超额利息。
  
• 维权建议：
  
  1. 核对合同条款：检查借款合同中是否明确标注利率、费用计算方式，若存在模糊表述或“砍头息”（如提前扣除手续费），可主张合同无效或部分无效。
     
  2. 协商或投诉：与平台协商调整还款金额，或向当地金融监管部门（如银保监会）投诉平台违规放贷。
     
  3. 诉讼途径：若平台坚持高额收费，可向法院起诉，要求返还已支付的超额利息。

3. 风险提示

• 避免“以贷养贷”：高利贷平台可能通过“展期”“续费”等方式变相增加债务，用户应立即停止借款，防止债务滚雪球。
  
• 保留证据：保存借款合同、还款记录、沟通记录等，作为维权依据。

总结：该网贷的利率设置不合法，用户无需承担超出法定上限的利息。建议优先通过协商或投诉解决，必要时寻求法律帮助。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作流程。