结论：该网贷行为是否合法需分情况讨论，主要取决于实际年化利率是否超过法律保护的利率上限（目前为一年期LPR的四倍，约15.4%）。根据您提供的信息，初步计算实际年化利率约为25.48%，已超过法定上限，可能涉及高利贷风险，但需进一步结合合同条款确认。

以下是具体分析：

1. 利率计算方式
   根据您描述的“借2000元分12期，每期还209元”，总还款额为209×12=2508元，总利息为508元。

   • 名义年利率：若按单利计算，年利率=总利息/本金/期限=508/2000/1≈25.4%，但此计算方式未考虑资金实际占用时间，会低估实际成本。
     
   • 实际年化利率（IRR）：需采用内部收益率（IRR）计算，考虑每期还款的时间价值。经计算，实际年化利率约为25.48%（计算过程：通过Excel或金融计算器输入现金流：-2000（借款），+209（第1-12期还款），IRR函数得出月利率约2.12%，年化=2.12%×12≈25.48%）。
     

2. 法律保护的利率上限
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2024年7月最新LPR（3.45%）为例，四倍为13.8%。若网贷平台属于持牌金融机构（如银行、消费金融公司），则可能适用更高利率上限（如24%），但需以合同约定为准。

   • 您的案例：实际年化利率25.48%已超过13.8%（民间借贷上限），若平台为非持牌机构，则超出部分不受法律保护；若为持牌机构，需进一步确认合同是否明确约定利率及是否超过其内部上限。
     

3. 合同条款的合法性审查
   即使利率未超上限，仍需关注以下条款是否合法：

   • 费用叠加：部分平台会以“服务费”“管理费”等名义变相收取费用，导致实际成本远高于表面利率。若合同中存在此类费用，需将所有费用折算为综合成本后重新计算利率。
     
   • 违约金条款：若合同约定逾期违约金过高（如日息0.1%以上），可能违反《民法典》中关于违约金过高的调整规则（一般不超过实际损失的30%）。
     
   • 格式条款效力：若合同中存在“单方面修改利率”“强制搭售保险”等霸王条款，可能因违反《消费者权益保护法》而被认定无效。
     

4. 您的权利与应对建议

   • 核实平台资质：通过“国家企业信用信息公示系统”查询平台是否具备放贷资质（如小额贷款公司牌照）。
     
   • 要求提供费用明细：向平台索要完整的还款计划表，明确每期还款中本金、利息、费用的具体构成。
     
   • 协商调整还款：若利率确实超标，可与平台协商降低利息或减免部分费用；若协商无果，可向当地金融监管部门（如银保监会）投诉。
     
   • 保留证据：保存借款合同、还款记录、沟通记录等，以备后续维权使用。
     

总结：您描述的网贷方案实际年化利率约25.48%，若平台为非持牌机构，则超出法律保护的民间借贷利率上限（13.8%），超出部分无需偿还；若为持牌机构，需进一步审查合同条款。建议您先核实平台资质，再根据具体情况采取协商或投诉措施。如有疑问，可随时向我咨询具体操作细节。