结论：是否承担事故责任及保险赔付，需根据骑手与实际送件人的法律关系、保险合同条款、事故责任划分等综合判断。以下分情况详细说明：

1. 若实际送件人与骑手为“雇佣/劳务关系”

• 责任主体：根据《民法典》第1192条，若实际送件人受骑手雇佣（如临时帮工），骑手作为雇主需对送件过程中因故意或重大过失造成的事故承担赔偿责任；若送件人自身存在过错（如闯红灯），则按过错比例分担责任。
• 保险赔付：若骑手已为自己投保意外险或雇主责任险，需查看保险合同是否覆盖“临时用工”场景。若覆盖，保险公司可能直接赔付；若不覆盖，需由骑手先行赔偿后，再向保险公司主张合同违约（需以保险条款明确约定为前提）。

2. 若实际送件人与骑手为“借用/代班关系”

• 责任主体：根据《民法典》第1209条，若送件人经骑手同意代班（如骑手请假由同事代送），且送件人具备合法驾驶资格，通常由送件人自行承担事故责任；但若骑手未尽到审核义务（如明知送件人无驾照仍允许代班），骑手需承担相应过错责任。
• 保险赔付：若骑手投保的是“个人意外险”，被保险人通常为骑手本人，送件人发生事故可能不在赔付范围内；若投保的是“三者险”或“雇主责任险”，需具体分析保险条款是否允许“非本人驾驶”或“代班人员”作为被保险人。

3. 若实际送件人与骑手为“无权代理/盗用车辆”

• 责任主体：若送件人未经骑手同意擅自使用车辆（如偷拿钥匙送件），送件人需承担全部事故责任；骑手若未尽到车辆保管义务（如未锁车），可能需承担部分管理责任。
• 保险赔付：此类情况通常属于保险免责条款（如“非被保险人允许的驾驶人”），保险公司可能拒赔；骑手需自行赔偿后，再向送件人追偿。

4. 关键行动建议

• 立即报案：事故发生后，骑手和送件人应第一时间报警并联系保险公司，固定事故责任认定书、现场证据等。
• 核查保险条款：重点查看保险合同中“被保险人范围”“责任免除”“特别约定”等条款，确认送件人是否属于赔付对象。
• 协商或诉讼：若保险公司拒赔，可依据保险合同向法院起诉；若涉及第三方人身损害，需根据《民法典》第1179条主张医疗费、误工费等赔偿。

提示：具体案件需结合事故责任认定书、保险合同、用工关系证据等综合判断，建议携带相关材料进一步咨询。