行人因车祸去世且承担次要责任时，保险理赔的核心逻辑是：先由交强险在限额内赔偿，不足部分由商业三者险按责任比例赔偿，仍有不足的由侵权人（司机）承担；行人自身若投保意外险等，可另行主张理赔。以下是具体分析：

一、交强险的赔偿规则（无责比例限制）

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及《机动车交通事故责任强制保险条款》，交强险的赔偿不区分责任比例，只要机动车一方有责任（无论主责、次责、同等），就需在限额内全额赔偿行人损失。具体限额为：

• 死亡伤残赔偿限额：18万元（包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金）；
• 医疗费用赔偿限额：1.8万元（包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费）；
• 财产损失赔偿限额：0.2万元。

举例：若行人因车祸去世，总损失为100万元（含死亡赔偿金、丧葬费等），交强险需先赔18万元（死亡伤残限额），剩余82万元按责任比例分担。

二、商业三者险的赔偿规则（按责任比例分担）

交强险赔付后不足的部分，若机动车投保了商业第三者责任险（简称“商业三者险”），则由保险公司根据事故责任比例赔偿。行人承担次要责任时，通常按“三七开”或“二八开”划分责任（具体比例以交警认定书为准），机动车一方承担主要责任（70%或80%），行人承担次要责任（30%或20%）。

计算方式：
剩余损失 × 机动车责任比例 = 商业三者险赔偿金额
（若商业三者险限额不足，超出部分由司机个人承担）

举例：接上例，剩余82万元，若机动车承担70%责任，则商业三者险需赔82万×70%=57.4万元；若商业三者险限额为50万元，则保险公司赔50万元，剩余7.4万元由司机承担。

三、行人自身保险的理赔（独立于侵权赔偿）

若行人自身投保了意外险、寿险等人身保险，其家属可依据保险合同向保险公司主张理赔。此类保险的赔偿与侵权赔偿无关，属于不同法律关系，可叠加获得。

举例：行人投保了50万元意外险，因车祸去世后，家属除获得交强险、商业三者险赔偿外，还可从意外险获赔50万元。

四、关键注意事项

1. 责任认定书是核心依据：交警出具的《交通事故责任认定书》是划分责任比例的关键证据，务必保存好。
   
2. 赔偿项目需完整主张：死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等均需列入赔偿清单，避免遗漏。
   
3. 协商不成及时起诉：若与保险公司、司机协商无果，需在3年诉讼时效内起诉，否则可能丧失胜诉权。
   

建议：家属可携带交通事故责任认定书、死亡证明、保险单等材料，委托律师协助计算赔偿金额、起草法律文书、参与谈判或诉讼，以最大限度维护权益。如有具体问题，可直接向我咨询。