结论：要判断借款55000元，还款66285元这一借贷行为的利率是否合法，需先计算出实际年利率，再与法律规定的利率上限进行对比。经计算，该借贷行为的实际年利率约为20.52%，若该借贷行为发生在2020年8月20日之前，未超过当时法律保护的民间借贷利率上限（通常为24%），则合法；若发生在之后，未超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则合法，反之则不合法。

分析说明：

1. 计算实际年利率：

   • 利息总额 = 还款总额 - 借款本金 = 66285元 - 55000元 = 11285元。
   • 假设借款期限为一年（若期限不是一年，需按实际期限调整计算，但此处为简化计算，先假设为一年），则年利率 = (利息总额 / 借款本金) × 100% = (11285元 / 55000元) × 100% ≈ 20.52%。

2. 法律规定的利率上限：

   • 2020年8月20日之前：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号），借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。因此，若该借贷行为发生在此时段，且实际年利率未超过24%，则合法。
   • 2020年8月20日之后：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。因此，若该借贷行为发生在此时段，需将实际年利率与合同成立时一年期LPR的四倍进行对比，未超过则合法，超过则不合法。

特殊场景：

• 若借贷双方约定的利率超过法律规定的上限，但借款人已经自愿支付了超出部分的利息，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过法律规定上限部分利息的除外（此处的“除外”情形通常指借款人能够证明出借人以欺诈、胁迫等手段使其在违背真实意思的情况下支付了超出部分的利息）。不过，在本案例中，我们主要关注的是利率的合法性，而非利息的返还问题。

行动建议：

• 若您需要更精确地判断该借贷行为的利率是否合法，建议提供具体的借款期限，以便更准确地计算实际年利率。
• 同时，您也可以查询合同成立时的一年期LPR，以便与实际年利率进行对比（若借贷行为发生在2020年8月20日之后）。
• 若您对该借贷行为的合法性仍有疑问，或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。