结论：该借款的还款总额是否合法，需根据借款时的年利率来判断。若年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则超出部分的利息不受法律保护，即该还款总额可能不合法；若未超过，则是合法的。
分析：
利率合法性的判断标准：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
- 若借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，则超出部分的利息约定无效，借款人可以请求出借人返还已支付的超过部分的利息。
具体计算：
- 假设借款时一年期LPR为X%（这个数值会根据市场情况变化，需查询借款时的具体数值），则合法利率上限为4X%。
- 借款本金为20000元，分12期还，总共要还24103.68元，那么总利息为24103.68 - 20000 = 4103.68元。
- 年化利率的计算公式为：\(年化利率 = \frac{总利息}{本金} \times \frac{12}{借款期数（月）}\times100\%\)，将数值代入公式得：\(年化利率 = \frac{4103.68}{20000} \times \frac{12}{12}\times100\% = 20.52\%\)（此处的计算仅为示例，实际年化利率需根据具体还款方式，如等额本息或等额本金等计算，但此处为简化计算，我们采用了总利息除以本金再年化的方式）。
- 将计算出的年化利率与4X%进行比较，若20.52% > 4X%，则超出部分的利息不受法律保护；若20.52% ≤ 4X%，则是合法的。
实际操作建议：
- 查询借款时的一年期LPR数值，以确定合法利率上限。
- 根据实际的还款方式（如等额本息、等额本金等）和借款期限，使用专业的金融计算器或咨询专业人士，准确计算出年化利率。
- 将计算出的年化利率与合法利率上限进行比较，判断该还款总额是否合法。
后续行动建议：
- 若您认为该借款的还款总额可能不合法，建议您收集相关证据（如借款合同、还款记录等），并咨询专业人士（如我，朱哲雨律师，专注于经济纠纷领域），以便更准确地判断并维护您的合法权益。
- 若您希望进一步了解具体的利率计算方式或法律条款，也可以直接向我咨询，我会为您提供详细的解答。