核心结论：私家车借给未成年人使用并发生车祸，处理方式需根据具体情况判断，主要涉及车主责任、未成年人监护人责任以及可能的保险理赔问题。以下是具体分析：

1. 车主责任
   根据《民法典》第1209条，车主将车辆借给他人使用时，若存在过错（如明知对方无驾驶资格、醉酒等），需承担相应赔偿责任。

   • 若车主明知借车人是未成年人（无驾驶资格）仍出借，属于“明知故犯”，需对事故损害承担连带赔偿责任。
     
   • 若车主未尽到合理审查义务（如未核实年龄、驾照），也可能被认定存在过错，需按比例担责。

2. 未成年人监护人责任

   • 未成年人因侵权行为造成他人损害的，由监护人承担侵权责任（《民法典》第1188条）。
     
   • 若未成年人有财产（如压岁钱、兼职收入），优先从其财产中支付赔偿；不足部分由监护人补足。
     
   • 监护人若未尽到监护职责（如放任未成年人驾车），可能被加重责任。

3. 保险理赔问题

   • 交强险：通常会在责任限额内先行赔付，但若驾驶人未取得驾驶资格，保险公司可能拒绝赔付，或赔付后向车主追偿。
     
   • 商业险：若保险合同明确约定“无证驾驶”免责，保险公司可能拒赔；若未明确约定，需结合具体条款和法院裁判规则判断。
     
   • 车主需注意：若保险拒赔，车主可能需自行承担赔偿，再向未成年人或其监护人追偿。

4. 特殊情形：未成年人故意或重大过失

   • 若事故因未成年人故意制造（如飙车、酒驾）或重大过失导致，监护人责任可能加重，车主责任可能减轻（但需证明已尽审查义务）。
     
   • 若车主对未成年人行为存在教唆、帮助（如指使未成年人驾车），可能构成共同侵权，需承担连带责任。

建议行动步骤：

1. 立即报警并保留证据：固定事故现场、交警认定书、医疗记录等关键证据。
   
2. 联系保险公司：及时报案，了解理赔范围及免责条款。
   
3. 协商或诉讼：与对方协商赔偿；若协商不成，可通过诉讼明确责任比例（车主、监护人、保险公司）。
   
4. 审查自身过错：若车主存在过错，建议主动承担部分责任以减少纠纷；若无过错，需积极举证免责。

温馨提示：出借车辆前务必核实驾驶人资质（年龄、驾照、精神状态），避免因疏忽承担不必要的法律风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。