结论：信用卡还不上，即使一张卡的欠款不超五万，持卡人仍存在被银行起诉的风险，包括民事起诉和刑事起诉两种可能。不过，银行是否会实际采取法律手段，还取决于多种因素。
一、民事起诉风险
起诉条件与受理：
- 根据法律规定，只要持卡人未按信用卡领用合同的约定按时还款，且经银行催缴后仍未偿还，银行即有权向法院提起民事诉讼，无论欠款金额大小。这意味着，即使是数百元或数千元的小额欠款，银行也有权利通过法律途径进行追讨。
银行考量因素：
- 在实际操作中，银行是否会立即起诉，往往取决于多个因素的综合考量，包括但不限于欠款金额、欠款时间的长短以及持卡人的还款态度等。通常，对于小额欠款，银行可能会优先选择通过电话、短信等非诉讼方式进行催收；而对于大额（如超过一万元）且长期（如超过三个月）未还的欠款，银行提起诉讼的可能性则相对较高。
法律责任：
- 若持卡人不履行还款义务，银行可要求法院判决持卡人偿还欠款本金、利息及滞纳金等。若判决后仍不执行，持卡人可能被列入失信被执行人名单，甚至因拒不执行罪被判刑。
二、刑事起诉风险
立案标准：
- 根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，若持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，并在发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，且透支数额在五万元以上，则应认定为“数额较大”，此时银行可以向公安机关报案，由公安机关按照信用卡诈骗罪立案侦查。
- 但需要注意的是，即使欠款未达到五万元，如果持卡人的行为构成恶意透支（即以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，且经发卡银行催收后仍不归还），且满足其他特定条件（如透支后逃匿、改变联系方式逃避催收等），仍可能面临刑事责任。
“以非法占有为目的”的情形：
- 这一认定包括多种具体情形，如明知没有还款能力而大量透支、肆意挥霍透支资金、透支后逃匿或改变联系方式逃避催收、抽逃转移资金隐匿财产以及使用透支资金进行违法犯罪活动等。
三、实际操作中的灵活性
- 尽管有上述明确的法律规定和立案标准，但银行在实际操作中是否选择起诉持卡人，还会受到其风控策略、逾期用户的整体情况等因素的影响。即使逾期金额未达到刑事诉讼的标准，但若逾期时间过长（如连续三次或累计六次逾期），银行仍有权提起民事诉讼，并根据法院判决来追讨欠款。
四、建议与警示
积极沟通：
- 如果确实面临还款困难，应积极与银行沟通协商，寻求合理的解决方案，如延期还款、分期还款等。通过积极沟通与协商，可以避免不必要的法律纠纷，同时保护自己的信用记录不受损害。
了解法律法规：
- 持卡人应充分了解相关法律法规和银行政策，合理使用信用卡，确保消费在自身承受范围内，并及时偿还欠款，以避免不必要的法律风险和财务损失。
避免恶意透支：
- 持卡人应避免以非法占有为目的进行恶意透支行为，以免面临刑事责任。如果确实无法按时还款，应及时与银行沟通并说明情况，寻求解决方案。
综上所述，信用卡还不上即使一张卡不超五万也可能面临被起诉的风险。为避免不必要的法律纠纷和财务风险，建议持卡人合理使用信用卡并及时偿还欠款。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。