结论前置：是否需要还款需分情况讨论，具体如下：

1. 若贷款合同已成立且生效
   根据《民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。若他人以您的名义申请贷款，但您未签字、照相（即未完成身份核验流程），原则上合同对您不生效，您无需承担还款责任。但需注意：

   • 若您事后追认（如口头同意、实际使用贷款资金），可能被认定为共同借款人或担保人，需承担连带还款责任；
     
   • 若贷款机构因审核疏忽发放贷款，您可主张合同无效，但需提供未参与贷款流程的证据（如未签字文件、未留存影像资料等）。

2. 若贷款合同未成立或无效

   • 未签字照相的直接后果：贷款机构通常要求借款人本人到场签字、照相以完成身份核验。若您未参与，合同因缺乏真实意思表示或主体不适格而无效，您无需还款；
     
   • 例外情形：若他人伪造您的签名、照片申请贷款（即“冒名贷款”），您不仅无需还款，还可向贷款机构主张侵权责任（如名誉权损害赔偿），并报警追究伪造者刑事责任（《刑法》第二百八十条之一）。

3. 关键风险提示

   • 证据留存：若发现被冒名贷款，需立即收集未参与贷款的证据（如未签字的合同、未留存的影像资料、贷款机构未联系您核实的记录等），并向贷款机构提出书面异议；
     
   • 信用修复：若贷款已录入征信系统，需通过异议申请流程要求删除不良记录（《征信业管理条例》第二十五条）；
     
   • 法律程序：若贷款机构拒绝处理，可向当地银保监会投诉或直接起诉贷款机构要求确认合同无效。

总结建议：若您未签字、照相且未追认贷款，原则上无需还款；若被冒名贷款，需及时取证并主张权利。具体操作可进一步向我提供贷款合同、沟通记录等材料，我会为您制定详细应对方案。