是否需要起诉赔偿取决于具体情况，并非所有意外险理赔纠纷都需要通过诉讼解决。以下分情况详细说明：

1. 保险合同条款清晰，保险公司拒赔理由不成立
   若您已仔细核对保险合同，确认事故属于保障范围（如意外身故、伤残、医疗费用等），且不存在免责条款约定的情形（如酒驾、故意行为等），但保险公司仍以不合理理由拒赔，此时可通过法律途径维护权益。建议先向保险公司书面提出异议并要求书面答复，若仍无法解决，可向当地银保监会投诉或直接向法院起诉。

2. 保险合同条款存在争议或模糊表述
   若保险合同中关于保障范围、免责条款的表述存在歧义（如“意外”的定义是否包含特定场景），根据《保险法》第三十条，应作出有利于被保险人的解释。此时可先与保险公司协商，协商不成可通过诉讼要求法院认定条款效力，进而主张赔偿。

3. 保险公司未履行明确说明义务
   若保险公司未对免责条款（如职业类别限制、既往症除外等）进行显著提示或明确说明，根据《保险法》第十七条，该条款可能不产生效力。此时可主张保险公司承担赔偿责任，若协商无果可通过诉讼解决。

4. 赔偿金额存在争议
   若您认为保险公司计算的赔偿金额过低（如伤残等级评定不合理、医疗费用扣除过多），可要求保险公司提供计算依据，并委托第三方机构重新鉴定或评估。若仍无法达成一致，可通过诉讼要求法院重新核定赔偿金额。

建议行动步骤：

1. 仔细核对保险合同条款，确认事故是否属于保障范围；
   
2. 收集相关证据（如事故证明、医疗记录、沟通记录等）；
   
3. 先与保险公司协商，要求书面答复拒赔理由及依据；
   
4. 若协商无果，可向当地银保监会投诉或直接向法院起诉。
   

如有具体案件细节或需要进一步分析，可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供详细建议。