结论前置：借款钱没有到卡上，一般情况下不需要还款，但需分情况具体分析。

1. 借款合同未生效的情况：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，如果借款资金并未实际到达借款人的账户，那么借款合同在法律上可能尚未生效。在此情况下，借款人无需承担还款责任，因为合同尚未对双方产生法律约束力。

2. 存在诈骗或虚假借款的情况：

   • 如果借款人遭遇了诈骗，比如通过虚假借款平台或冒充正规金融机构进行诈骗，导致借款资金并未实际到账，那么借款人不仅无需还款，还应立即向公安机关报案，以维护自己的合法权益。在这种情况下，借款人可能是诈骗行为的受害者，不应承担任何还款责任。

3. 借款合同已生效但资金未到账的特殊情况：

   • 尽管这种情况较为少见，但如果借款合同已经生效（例如，通过书面合同或其他方式确认），但因贷款人原因（如银行转账错误、贷款人故意拖延等）导致资金未实际到达借款人账户，那么借款人理论上仍需根据合同约定承担还款责任。然而，在实际操作中，借款人可以积极与贷款人沟通，说明情况并提供相关证据，以协商解决还款问题。如果贷款人坚持要求还款，借款人可以通过法律途径维护自己的权益，比如提起诉讼或申请仲裁，要求确认合同未实际履行或解除合同。

建议：

• 在遇到借款资金未到账的情况时，借款人应首先保持冷静，仔细审查借款合同和相关证据，以确定自己的法律地位和责任。
• 如果确认是诈骗或虚假借款行为，应立即向公安机关报案，并配合调查工作。
• 如果借款合同已生效但资金未到账，借款人应积极与贷款人沟通协商，寻求解决方案。如果协商无果，可以考虑通过法律途径维护自己的权益。

温馨提示：在借款过程中，借款人应谨慎选择贷款机构和借款方式，确保借款合同的合法性和有效性。同时，借款人应妥善保管好借款合同和相关证据，以备不时之需。如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。