结论：在民间借贷中，如果钱没有实际到达您的银行卡（或您指定的收款账户）里，一般情况下您不需要承担还款责任。但具体是否需要还款，还需根据借款合同的实际履行情况、双方约定以及相关法律规定来综合判断。以下从不同角度为您详细分析：

一、借款合同的实际履行情况

1. 借款未实际交付：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，如果借款未实际交付到您手中或您指定的账户，借款合同在法律上可能尚未成立或生效。
   • 在此情况下，您无需承担还款责任，因为您并未实际收到借款。

2. 借款已部分交付：

   • 如果借款部分交付，但您未收到全部借款，那么您只需对实际收到的借款部分承担还款责任。
   • 例如，如果借款合同约定借款10万元，但实际只交付了8万元，那么您只需对8万元承担还款责任。

二、双方约定

1. 明确约定收款账户：

   • 如果借款合同中明确约定了收款账户，且借款未实际到达该账户，那么您无需承担还款责任。
   • 这是因为双方已经就收款方式达成了明确约定，贷款人未按照约定履行交付借款的义务。

2. 未明确约定收款账户：

   • 如果借款合同中未明确约定收款账户，或者约定不明确，那么需要根据实际情况和交易习惯来判断。
   • 在此情况下，如果贷款人能够证明借款已经交付给您（例如，通过现金交付、第三方支付等方式），且您无法提供相反证据证明未收到借款，那么您可能需要承担还款责任。

三、相关法律规定

1. 借款合同的成立与生效：

   • 如前所述，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这是判断借款合同是否生效的关键依据。

2. 举证责任：

   • 在民间借贷纠纷中，贷款人需要承担举证责任，证明借款已经实际交付给借款人。
   • 如果贷款人无法提供充分证据证明借款已经交付，那么借款人无需承担还款责任。

四、特殊情况下的还款责任

1. 表见代理或表见代表：

   • 如果存在表见代理或表见代表的情况，即贷款人误以为您授权他人代为收款，且该他人实际收到了借款，那么您可能需要承担还款责任。
   • 但这需要贷款人提供充分证据证明存在表见代理或表见代表的情形。

2. 恶意串通或欺诈：

   • 如果贷款人与您或他人恶意串通，通过虚构借款事实或伪造借款合同等方式骗取财物，那么您不仅无需承担还款责任，还可能涉及刑事犯罪问题。

五、建议与风险提示

1. 保留证据：

   • 在民间借贷中，建议您保留好所有与借款相关的证据，包括借款合同、转账记录、收据等。
   • 这些证据在发生纠纷时将起到至关重要的作用。

2. 谨慎操作：

   • 在接收借款时，建议您通过银行转账等可追溯的方式接收，并确保借款实际到达您的账户。
   • 避免通过现金交付等难以证明的方式接收借款。

3. 及时咨询：

   • 如果您对借款合同的履行情况或还款责任存在疑问，建议您及时咨询专业律师（即我本人，孙先格律师，专注于刑事辩护、婚姻家庭领域，也擅长处理债务债权问题），以便获得更准确的法律意见。

总结：在民间借贷中，如果钱没有实际到达您的银行卡（或您指定的收款账户）里，一般情况下您不需要承担还款责任。但具体是否需要还款，还需根据借款合同的实际履行情况、双方约定以及相关法律规定来综合判断。如果您对此存在疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。