银行收取的“探头利息”是否合法，关键在于该利息是否符合法律法规规定的利率上限，以及是否在借款合同中明确约定。以下从不同角度为你详细分析：
一、合法性判断的核心依据
法律法规的利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽主要针对民间借贷，但银行贷款利率也受类似原则约束，且银行贷款有专门的监管规定），借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，受法律保护。超过部分的利息约定无效。
- 对于银行贷款，其利率通常受到更为严格的监管，包括但不限于中国人民银行发布的基准利率、贷款市场报价利率（LPR）以及相关监管政策对利率浮动范围的规定。
借款合同的约定：
- 银行与借款人之间的贷款关系，本质上是一种合同关系。根据《民法典》的规定，合同的内容由当事人约定，包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
- 如果银行在借款合同中明确约定了“探头利息”（这里理解为超出正常利率范围的额外利息），且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么从合同法的角度来看，该约定是有效的。但如前所述，若该利息超过了法律法规规定的上限，则超出部分无效。
二、不同情况下的合法性分析
“探头利息”未超过法定上限且合同明确约定：
- 在这种情况下，“探头利息”是合法的，因为银行与借款人之间的约定没有违反法律法规的强制性规定，且双方意思表示真实。
“探头利息”超过法定上限：
- 无论借款合同中是否明确约定，超过法定上限的“探头利息”都是不合法的。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，并有权向银行提出异议或寻求法律救济。
借款合同中未明确约定“探头利息”：
- 如果银行在借款合同中未明确约定“探头利息”，但在实际执行中却收取了额外利息，这可能构成违约或欺诈行为。借款人可以依据合同法的相关规定，要求银行返还多收的利息，并可能要求银行承担违约责任或赔偿损失。
三、法律建议
对于借款人：
- 在签订借款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率的约定。
- 如发现银行收取的利息超过法定上限或合同未明确约定而实际收取了额外利息，应及时向银行提出异议，并保留好相关证据。
- 如银行拒绝改正或协商无果，可以向当地银保监会或金融消费者权益保护机构投诉，或寻求法律途径解决。
对于银行：
- 应严格遵守法律法规关于利率的规定，确保贷款业务的合法合规性。
- 在签订借款合同时，应明确约定利率及可能产生的其他费用，避免产生不必要的纠纷。
- 如因利率问题引发纠纷，应积极与借款人协商解决，避免损害银行声誉和客户关系。
总之，银行收取的“探头利息”是否合法，需根据具体情况判断。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。