民间借贷中的“三分利”（即月利率3%，年利率36%）并不合法，其超出了法律所保护的利率上限。以下是对这一问题的详细分析：

一、法律依据

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条：

• 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
• 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

这意味着，民间借贷的合法利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。以当前（假设为2024年7月，实际数值可能随时间变化）一年期LPR为3.45%为例，则民间借贷的合法年利率上限约为13.8%（3.45%×4）。显然，三分利息（年利率36%）远高于这一上限。

二、三分利息的法律后果

1. 超出部分不受法律保护：

   • 根据法律规定，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，法院不予支持。
   • 这意味着，如果借款人未支付超出部分的利息，出借人无法通过法律途径强制要求支付。

2. 已支付的超出部分可要求返还：

   • 如果借款人已经支付了超出法定上限的利息，可以依法要求出借人返还多付的部分。
   • 法院在审理此类案件时，会支持借款人的合理诉求。

3. 可能构成高利贷等违法行为：

   • 高利贷通常指索取特别高额利息的贷款行为，虽然法律对高利贷没有明确的定义和量刑标准，但过高的利率往往伴随着欺诈、暴力催收等违法行为。
   • 在极端情况下，高利贷行为可能触犯刑法中的非法经营罪、高利转贷罪等罪名。

三、特殊情况说明

虽然一般情况下“三分利息”很可能超过法律规定的民间借贷利率上限，但在某些特定地区或情境下，可能会有不同的法律规定或政策调整，使得“三分利息”在特定条件下变得合法。然而，这种情况较为少见，且需满足一系列特定条件，如特定的金融政策、地区性法规等。但即便如此，也需严格遵守相关法律法规，确保借贷行为的合法性和安全性。

四、建议

在进行民间借贷时，双方应严格遵守相关法律法规，确保利率水平在法律允许的范围内。为避免可能的法律风险和经济纠纷，建议在签订借贷合同时明确约定利率，并核实其是否符合当时的一年期贷款市场报价利率四倍的标准。如遇到相关争议或疑问，可直接向我咨询，我将根据具体情况提供专业的法律意见。