结论：借钱时约定的“三分”利息是否合法，主要取决于该利息是年利率还是月利率，以及借贷行为发生的时间。一般来说，若“三分”指的是月利率（即年利率36%），在多数情况下是不合法的；若指的是年利率（即3%），则是合法的。

详细分析：

1. 年利率三分的情况：

   • 合法性：合法。
   • 解释：如果“三分”指的是年利率，即年利率为3%，这远低于法律规定的民间借贷利率上限（目前约为一年期贷款市场报价利率LPR的四倍，大约在14%左右），因此是合法有效的约定。借贷双方均应按照约定履行，出借人有权要求借款人支付该利息。

2. 月利率三分的情况：

   • 合法性：多数情况下不合法。
   • 解释：月利率三分换算成年利率为36%，这通常超过了法律规定的民间借贷利率上限。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分的利息约定无效。因此，月利率三分（年利率36%）在多数情况下是不合法的，超出部分的利息不受法律保护。
   • 特殊情况：需要注意的是，如果借贷行为发生在2020年8月20日之前，且借款人已经实际支付了三分利息，那么根据当时的法律规定，已支付的利息在年利率36%以内的部分是被法律认可的，但尚未支付的利息，法院最多支持年利率24%。然而，对于2020年8月20日之后的借贷行为，则必须严格遵守新的利率上限规定。

3. 其他影响因素：

   • 借款合同形式与用途：除了利率因素外，借款合同的合法性、借款用途的正当性等因素也会影响利息约定的有效性。如果借款合同存在欺诈、胁迫等情形，或者借款用途不正当（如用于非法活动），即使利息约定在合法范围内，也可能被认定无效。
   • 金融机构贷款：如果是金融机构提供的贷款，其利率通常受其监管部门批准的合法利率范围约束。只要金融机构的贷款利率在该范围内，无论是月利率还是年利率三分，均可能是合法的。但金融机构也需遵循关于利率、收费等方面的规范，防止损害借款人权益。

建议：

• 在进行民间借贷时，双方应明确约定利息的计算方式和标准，并确保其符合法律规定。为了避免可能的法律风险和经济纠纷，建议在签订借贷合同时，咨询专业法律人士（即向我咨询）以获取准确的法律意见。
• 如果已经发生了借贷行为，且对利息的合法性存在疑问，应及时审查借款合同和相关证据，必要时通过法律途径解决争议。

示例说明：

假设张三向李四借款10万元，约定月利率三分（即年利率36%），借款期限为一年。如果该借贷行为发生在2020年8月20日之后，那么根据法律规定，超出一年期贷款市场报价利率四倍（约14%）的利息部分是不受法律保护的。因此，李四只能要求张三支付年利率14%以内的利息，超出部分的利息张三有权拒绝支付。