在贷款审批逆程序操作的情况下，处罚对象并非固定为调查人或审批人，而是需根据具体违规情形、责任大小及内部规定来确定。以下从不同角度对此问题进行分析：
一、违规情形的具体分析
调查人责任：
- 若调查人在贷款审批过程中未按照规定的程序进行尽职调查，如未核实借款人资料的真实性、未评估借款人的还款能力等，导致审批人基于错误的信息作出审批决策，那么调查人应承担主要责任。
- 在这种情况下，对调查人的处罚可能包括警告、罚款、降职、解雇等，具体取决于违规的严重程度和内部规定。
审批人责任：
- 若审批人在明知调查资料不完整、不真实或存在其他违规情形的情况下，仍然违规审批贷款，那么审批人应承担主要责任。
- 审批人的违规行为可能包括未严格审查调查资料、未遵循审批流程、超越审批权限等。对审批人的处罚同样可能包括警告、罚款、降职、解雇，甚至可能涉及法律责任，如因违规审批导致银行损失，审批人可能需要承担赔偿责任。
共同责任：
- 在某些情况下，调查人和审批人可能共同承担责任。例如，调查人未尽职调查，审批人也未严格审查，双方均存在过错，导致贷款审批逆程序操作。
- 在这种情况下，银行可能会根据双方的过错程度，分别给予相应的处罚。
二、内部规定与监管要求
- 银行内部通常会有明确的贷款审批流程和责任划分规定。这些规定会详细说明调查人和审批人在贷款审批过程中的职责、权限以及违规行为的处罚措施。
- 同时，监管机构（如银保监会）也会对银行的贷款审批流程进行监管，要求银行遵守相关法律法规和监管要求。若银行存在违规行为，监管机构可能会对银行进行处罚，并要求银行对相关责任人进行内部处理。
三、法律后果与责任追究
- 贷款审批逆程序操作可能引发法律后果，如贷款合同无效、银行面临监管处罚、借款人违约等。在这些情况下，银行需要追究相关责任人的法律责任。
- 责任追究的方式可能包括内部纪律处分、民事赔偿、行政处罚甚至刑事责任（如涉及犯罪行为）。具体追究方式取决于违规行为的性质、后果以及相关法律法规的规定。
四、建议与措施
- 加强内部培训：银行应加强对调查人和审批人的培训，提高他们的业务水平和合规意识，确保贷款审批流程的规范性和合法性。
- 完善内部制度：银行应完善贷款审批流程和责任划分制度，明确调查人和审批人的职责和权限，以及违规行为的处罚措施。
- 加强监管与自查：银行应加强与监管机构的沟通与合作，定期接受监管检查，并加强内部自查工作，及时发现和纠正违规行为。
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