结论：农商行20号还款，23号晚上存进去是否算逾期，需分情况讨论，若贷款合同约定20号为还款日且未约定宽限期，则23号存入算逾期；若合同约定了宽限期且宽限期覆盖至23号或之后，则不算逾期。以下为详细分析：

1. 合同约定还款日与宽限期

   • 无宽限期情况：若贷款合同明确约定20号为还款日，且未约定任何宽限期（即还款日次日即视为逾期），则23号晚上存入资金已超过还款日3天，构成逾期。此时银行可能按合同约定收取逾期利息、违约金，并可能将逾期记录上报征信系统。
   • 有宽限期情况：若合同约定了宽限期（如3天、5天等），且宽限期覆盖至23号或之后（例如宽限期为3天，则20日+3天=23日为最后宽限日），则23号晚上存入资金仍在宽限期内，不构成逾期。但需注意，部分银行可能要求宽限期内还款需在特定时间前完成（如工作日下午5点前），若23号晚上存入已超过该时间，仍可能被视为逾期。

2. 银行实际操作与合同条款的优先级

   • 银行实际操作中，可能存在“系统自动扣款时间”与“合同约定还款日”不一致的情况。例如，合同约定20号为还款日，但银行系统仅在20日当天特定时间（如上午10点）扣款，若用户未在该时间前存入资金，即使23号存入，银行也可能以“未按时足额还款”为由认定逾期。但此类情况需以合同条款为准——若合同未明确约定“系统扣款时间即为还款时间”，则应以合同约定的还款日为准，宽限期规则同样适用。

3. 逾期后果与应对建议

   • 逾期后果：若构成逾期，除需支付逾期利息、违约金外，还可能影响个人征信（逾期记录保留5年），进而影响后续贷款、信用卡申请等。
   • 应对建议：首先，立即查看贷款合同，确认还款日、宽限期及系统扣款规则；其次，若已逾期，尽快与银行沟通，说明情况并补存资金，争取减免部分费用或避免征信受损；最后，若对银行认定逾期有异议，可要求银行提供逾期依据（如扣款记录、合同条款等），必要时可通过法律途径解决。

温馨提示：贷款还款需严格遵守合同约定，建议提前1-2天存入资金，避免因系统延迟、节假日等因素导致逾期。如有其他法律问题，欢迎随时向我咨询。