关于农商银行贷款20号到期，21号还款是否算逾期的问题，这主要取决于农商银行是否提供还款宽限期以及宽限期的具体时长，同时还需要考虑还款日截止时间以及还款方式等因素。以下是对这一问题的详细分析：
一、无还款宽限期或宽限期小于1天的情况
如果农商银行未提供还款宽限期，或者宽限期小于1天，那么贷款必须在到期日当天（即20号）还清。在此情况下，21号还款将被视为逾期。逾期的后果可能包括：
产生不良信用记录：逾期信息可能会被上报至征信系统，对个人信用报告造成负面影响，进而影响未来的贷款申请、信用卡办理等金融活动。
产生逾期费用：根据贷款合同的约定，逾期后通常会按天收取罚息，增加还款人的经济负担。
面临催收压力：银行可能会通过电话、短信等方式频繁提醒还款人尽快还款，这可能对还款人的生活和工作造成干扰。
二、有还款宽限期且宽限期大于等于1天的情况
如果农商银行提供了还款宽限期，且宽限期大于等于1天，那么在宽限期内还款将不被视为逾期。例如，若宽限期为1天，20号到期，则21号还款仍在宽限期内，不算逾期。但需注意以下几点：
了解宽限期具体规定：不同银行对宽限期的规定可能有所不同。有些银行在宽限期内还款虽然不算逾期，但可能会收取一定的费用。因此，在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，或提前向银行咨询宽限期的具体政策。
尽量按时还款：即使有宽限期，也建议尽量在到期日当天还款。因为宽限期只是提供了一个缓冲时间，并不能作为长期依赖的还款方式。按时还款有助于维护良好的信用记录和避免不必要的麻烦。
三、还款日截止时间及还款方式的影响
还款日截止时间：如果贷款合同或银行规定还款日为20号，但允许在当天24:00前完成还款（如通过线上转账、自动扣款等），且借款人实际在21号凌晨前完成操作（例如20号晚上11点转账，21号到账），则通常不算逾期。但关键在于还款是否成功以资金到账时间为准。
还款方式：不同的还款方式可能影响资金到账时间。例如，自动扣款失败（如余额不足）可能导致逾期；主动还款需注意转账时效（如跨行转账可能延迟）。
四、建议措施
优先查看合同条款：明确还款日截止时间及宽限期政策。
提前安排还款：避免临近截止时间操作，预留资金到账时间。
主动沟通银行：如遇特殊情况（如系统故障、资金周转困难等），及时联系银行客服协商解决方案。
综上所述，为了避免贷款逾期带来的不良后果，建议您充分了解农商银行的还款政策和宽限期规定，并尽量按时还款。如果不小心错过还款日或有特殊情况导致无法按时还款，应尽快联系银行寻求解决办法。