贷款中的砍头息是不合法的。以下从法律背景、法律建议和可能的法律后果三个角度为你详细分析：

法律背景

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一条款明确禁止了砍头息的行为，即贷款机构在发放贷款时，不得直接从本金中扣除部分金额作为利息。因此，砍头息不仅违反了法律规定，而且借款人只需按照实际借款数额返还借款并计算利息。

法律建议

1. 拒绝支付砍头息：如果你在贷款过程中遇到了砍头息的情况，你有权拒绝支付这部分非法利息。例如，若你借款10万元，但贷款机构实际只发放了8万元，却要求你按照10万元的本金支付利息，那么你有权拒绝支付那2万元的砍头息。

2. 与贷款机构沟通协商：你可以尝试与贷款机构进行沟通，明确指出其行为违法，并要求按照实际借款金额和合法利率重新计算还款金额。在沟通过程中，务必保留好相关证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等，以备后续维权之需。

3. 向相关部门投诉举报：如果贷款机构拒绝协商或继续采取非法手段催收砍头息，你可以向金融监管部门（如中国银保监会及其派出机构、地方金融监管部门）或互联网金融协会等投诉举报。这些部门有权对贷款机构的违法行为进行调查和处理。

4. 寻求法律帮助：如果问题无法通过协商和投诉解决，你可以考虑寻求法律帮助。作为专业律师，我可以为你提供具体的法律建议和解决方案，帮助你起草相关法律文书，并代表你与贷款机构进行法律交涉或提起诉讼。

可能的法律后果

1. 贷款机构可能面临法律处罚：如果贷款机构被查实存在砍头息等违法行为，其可能面临金融监管部门的处罚，包括罚款、吊销业务许可证等。

2. 借款人无需偿还非法利息：根据法律规定，借款人只需按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，对于砍头息部分，借款人无需偿还。

3. 借款人信用记录可能受损（但非因砍头息本身）：虽然砍头息本身不合法，但如果你未按时偿还合法部分的贷款本息，贷款机构仍有权将逾期记录上报征信系统，这可能导致你的信用记录受损。因此，在拒绝支付砍头息的同时，你也应确保按时偿还合法部分的贷款本息。

总结来说，贷款中的砍头息是不合法的，你有权拒绝支付并采取相应的法律措施来维护自己的合法权益。如果你在处理此类问题时遇到任何困难或疑问，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律帮助。