结论：银行在信用卡未逾期的情况下，直接扣除降低额度是否合法，需结合具体原因和银行操作是否符合合同约定及监管规定来判断。以下从不同角度详细分析：

一、银行降额的合法性基础

1. 合同约定：信用卡额度调整通常属于银行与持卡人之间信用卡领用合约的约定范畴。若合约中明确规定了银行在特定情况下（如风险评估、政策调整等）有权调整额度，且银行的操作符合这些约定，则降额行为具有合法性。

2. 监管规定：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关法规，银行在信用卡业务中需进行风险管理，包括根据持卡人的信用状况、用卡行为等因素调整额度。因此，若银行基于合理的风险评估结果进行降额，且未违反相关监管规定，则其行为合法。

二、分期还款与降额的关联性

1. 直接关联性：通常不会直接因分期还款而降额。信用卡分期是银行提供的正规服务，允许持卡人将大额消费分摊到多个月偿还。正常使用分期功能本身不会导致降额。

2. 间接影响：然而，若分期还款行为被银行视为持卡人资金状况紧张或偿债能力下降的信号（如频繁申请短期小额分期、长期只还最低还款额+分期叠加使用等），则可能间接影响银行对持卡人的信用评估，进而触发降额。

三、银行降额的具体原因及应对策略

1. 降额原因：

   • 风险评估结果：银行可能基于持卡人的信用评分、用卡行为、负债状况等因素进行综合评估，认为降额有助于降低风险。
   • 政策调整：银行可能根据宏观经济环境、行业风险等因素调整信用卡业务政策，包括额度管理策略。
   • 异常交易行为：如持卡人存在套现、欺诈等违规行为，银行可能采取降额措施以防范风险。

2. 应对策略：

   • 联系银行客服：第一时间拨打银行客服电话，询问降额的具体原因。若认为降额不合理，可向银行提出异议，并提供相关消费凭证以证明消费的真实性与合理性。
   • 优化用卡行为：增加刷卡次数和金额，保持每月一定的消费笔数和额度使用率；避免长期空卡状态，尽量在账单日前还清欠款或保持一定余额；减少最低还款和频繁分期的使用，全额还款有助于提升信用评分。
   • 降低负债率：若负债过高，尝试提前还清部分贷款或信用卡欠款；合理规划财务，确保每月有稳定的收入来源以覆盖债务支出。
   • 提供额外资料：向银行提供额外的财力证明（如房产证、车辆行驶证、大额存款单等），有助于银行重新评估你的信用状况和还款能力。

四、法律救济途径

若认为银行的降额行为违反了合同约定或监管规定，且无法通过协商解决，持卡人可以考虑以下法律救济途径：

1. 向监管机构投诉：向当地银保监会等监管机构投诉银行的违规行为，要求监管机构介入调查并处理。

2. 寻求法律援助：若争议无法通过协商和投诉解决，持卡人可以寻求法律援助或咨询专业律师，了解自身权益并考虑通过法律途径维护权益。

温馨提示：面对信用卡被降额的情况，首先应冷静分析原因，然后采取针对性的措施来应对。通过优化用卡行为、提升财务状况、与银行保持良好沟通等方式，您将更有可能恢复或提高信用卡额度。若您在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。