不退担保费不能作为不还款的理由。担保费和还款是两个独立的法律义务，不能相互抵消或混淆。下面我将从几个角度详细解释这个问题：

1. 合同义务独立性：

   • 担保费是借款人为获得担保服务而支付给担保机构或贷款机构的费用，它通常与担保合同的签订和履行相关。
   • 还款则是借款人根据贷款合同对贷款机构承担的还款义务，包括本金、利息等。
   • 两者在法律上是独立的，不履行其中一个义务并不能免除另一个义务。

2. 法律后果：

   • 如果借款人不退担保费，担保机构或贷款机构有权根据担保合同或贷款合同的约定，采取法律手段追讨担保费，包括但不限于起诉、申请强制执行等。
   • 同样，如果借款人不按时还款，贷款机构也有权根据贷款合同的约定，采取法律手段追讨欠款，这也会影响借款人的信用记录。

3. 合理性与合法性：

   • 担保费的存在是为了覆盖担保机构或贷款机构因提供担保服务而承担的风险和成本。
   • 还款是借款人根据贷款合同应尽的义务，与担保费无直接关联。
   • 因此，不退担保费并不能作为不还款的合理或合法理由。

4. 建议与解决方案：

   • 如果借款人认为担保费收取不合理或存在争议，应与担保机构或贷款机构进行协商，或寻求法律途径解决。
   • 如果借款人确实面临还款困难，也应与贷款机构积极沟通，寻求延期还款、分期还款等解决方案。

综上所述，不退担保费不能作为不还款的理由。借款人应分别履行担保费和还款两个独立的法律义务，并寻求合理的解决方案来处理任何争议或困难。