结论：保险公司仅赔付3万6是否合理，需结合保险合同具体条款、事故情况及保险法相关规定综合判断，可能存在合理或不合理两种情形。以下分情况详细说明：

1. 若保险合同明确约定“全损时按实际价值与保额较低者赔付”，且车辆实际价值低于4万保额
   根据《保险法》第五十五条，保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。若事故发生时车辆实际价值经评估为3万6（如因折旧、市场价波动等因素），即使保额为4万，保险公司也仅需按实际价值3万6赔付。此时赔付行为合法合理，您可要求保险公司提供车辆价值评估报告以确认金额依据。

2. 若保险合同约定“全损时按保额赔付”，但保险公司以“免赔率”“绝对免赔额”等条款扣减赔款
   需核查合同中是否存在类似条款（如“未投保不计免赔险时，全损扣减20%免赔率”）。若合同明确约定且保险公司已尽到提示说明义务（如让您签字确认），则扣减行为可能合法；但若条款未显著提示（如字体未加粗、未单独说明），您可依据《保险法》第十七条主张条款无效，要求按4万全额赔付。

3. 若保险公司未对车辆进行定损或定损程序违法
   根据《保险法》第二十三条，保险公司应在30日内完成定损并赔付。若保险公司拖延定损、单方委托评估且未通知您参与，或评估机构不具备资质，导致定损金额偏低（如仅3万6），您有权要求重新定损或委托第三方机构评估，并依据新结果主张赔付差额。

4. 若事故存在“比例赔付”情形（如车辆负次责）
   若事故中您承担部分责任（如30%次责），部分保险合同可能约定按责任比例赔付（即赔付4万×70%=2.8万），但此条款通常仅适用于第三者责任险，车损险一般适用“无责也赔”原则。若保险公司以此为由扣减，需核查合同是否明确约定且符合法律规定，否则可能构成不当拒赔。

建议行动步骤：

1. 立即要求保险公司出具《定损报告》，明确车辆实际价值、赔付计算方式及依据条款；
   
2. 核对保险合同中“保险价值”“赔付处理”“免责条款”等章节，标注与赔付金额相关的条款；
   
3. 若对定损金额或条款有异议，可向当地银保监会投诉或直接起诉至法院，申请委托第三方评估机构重新鉴定车辆价值。
   

如有进一步细节（如合同条款内容、事故责任认定书等），可提供给我为您具体分析。