结论：信用卡还不上时，不可以直接由他人帮忙办理分期，但持卡人本人可根据银行政策及自身情况申请分期还款。若已逾期，仍有协商分期的可能，但需及时与银行沟通并提供相关证明。以下从不同角度详细分析：

一、分期还款的申请主体与条件

1. 申请主体：分期还款的申请必须由信用卡持卡人本人提出，银行不会接受他人代为申请。这是因为分期还款协议涉及持卡人的个人信用及还款责任，需持卡人本人确认并承担。

2. 申请条件：

   • 正常情况：持卡人需在银行政策允许的时间内（如账单日后至还款日前）申请分期，且信用卡账户状态正常，无逾期记录，消费金额达到银行规定的标准（如500元以上）。
   • 逾期情况：若持卡人已逾期，需确认欠款超出还款能力，并保持还款意愿，同时提供相关证明（如失业证明、疾病诊断书等），以证明还款困难的原因。银行会综合评估持卡人的信用状况、逾期时间、欠款金额等因素，决定是否同意分期。

二、分期还款的申请流程

1. 主动联系银行：持卡人应通过银行客服电话或前往银行营业厅，主动与银行联系并咨询分期还款事宜。

2. 阐述具体情况：持卡人需详细说明无法按时还款的原因，并提供相关证明材料。

3. 协商还款计划：银行审核通过后，双方将商议新的还款计划，包括分期期数、每期还款金额等。持卡人需确保能够按照新的还款计划按时还款。

三、相关法律法规依据

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这一条款为持卡人提供了在还款困难时申请延期还款的法律基础。

四、逾期还款的后果与建议

1. 后果：

   • 产生罚息：逾期还款将导致额外罚息的产生，增加持卡人的还款负担。
   • 不良信用记录：逾期还款将影响持卡人在个人征信系统中的信用评级，对未来的贷款、信用卡申请等产生不利影响。
   • 催收措施：银行可能采取电话催收、信函催收等措施，甚至通过法律途径追讨欠款。

2. 建议：

   • 及时沟通：遇到还款困难时，持卡人应及时与银行沟通并申请分期还款或延期还款，以避免逾期产生的不良后果。
   • 合理规划：持卡人应合理规划财务状况，确保能够按时偿还信用卡欠款，避免陷入债务困境。

总结：信用卡还不上时，持卡人应本人根据银行政策及自身情况申请分期还款。若已逾期，仍有协商分期的可能，但需及时与银行沟通并提供相关证明。持卡人应了解相关法律法规，合理规划财务状况，以避免逾期产生的不良后果。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。