结论前置：信用卡到期还不上时，通常可以申请分期还款，但具体能否成功以及分期方案需由银行根据持卡人情况审核决定。以下从不同角度为你详细分析：
一、正常情况下主动申请分期
适用条件：
- 只要持卡人未出现逾期等不良信用状况，大多数银行都允许在账单日之后、最后还款日前主动申请账单分期。
- 信用卡账户状态正常，且消费金额达到银行规定的最低分期金额（如500元以上）。
分期类型及期数：
- 分期类型多样，一般有3期、6期、9期、12期、18期、24期等多种选择。
- 持卡人可以根据自身的还款能力来挑选合适的分期期数。例如，本期账单金额为10000元，若选择分12期偿还，则每期需还本金约833.33元（10000÷12），并需支付额外手续费（具体费率因银行而异）。
手续费计算：
- 不同银行、不同期数的分期手续费率有所差异，通常期数越长，手续费率越高。
- 以某银行为例，3期手续费率为0.7%/期，12期为0.6%/期。消费5000元，分3期还款，总手续费为105元（5000×0.7%×3）；分12期则为360元（5000×0.6%×12）。
二、逾期后协商分期（个性化分期）
法律依据：
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，特殊情况下，确认信用卡欠款超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不超过5年。
协商难度及注意事项：
- 银行通常不会轻易同意个性化分期还款，需要持卡人提供充分证明，如失业证明、疾病诊断证明、贫困证明等，以证实确实存在还款困难。
- 持卡人需向银行表明强烈的还款意愿，并制定合理的还款计划。
- 一旦协商成功，按照新的分期计划还款，可避免银行继续催收，同时停止逾期利息和滞纳金的不断增加。
三、申请分期还款的一般流程
主动联系银行：
- 持卡人应首先主动联系银行客服或前往银行营业厅，表达还款意愿，并说明当前经济状况和无法按时全额还款的原因。
提出分期申请：
- 基于个人情况，向银行提出分期还款的申请，包括期望的分期期数和每期还款金额。
银行审核：
- 银行会根据持卡人的信用记录、经济状况等因素进行审核，决定是否同意分期以及具体的分期方案和条件。
四、逾期还款的后果与建议
后果：
- 产生罚息：逾期还款将导致额外罚息，增加还款负担。
- 不良信用记录：影响个人征信系统中的信用评级，对未来贷款、信用卡申请等产生不利影响。
- 催收措施：银行可能采取电话催收、信函催收等，甚至法律途径追讨欠款。
建议：
- 及时沟通：遇到还款困难时，及时与银行沟通并申请分期还款，避免逾期产生的不良后果。
- 合理规划：持卡人应合理规划财务状况，确保能按时偿还信用卡欠款，避免陷入债务困境。
总结：信用卡到期还不上时，持卡人可以根据自身情况和银行政策申请分期还款。在申请过程中，需提供相关证明并与银行协商还款计划。同时，持卡人应了解相关法律法规，避免逾期产生的不良后果，并合理规划财务以确保按时还款。如果你还有其他疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。