结论：在面临保单贷款还不上的情况时，是否退保划算需根据具体情况综合判断，不能一概而论。以下从不同角度为你详细分析：
一、不退保的情况及分析
保单现金价值较高且贷款期限可延长
- 情况说明：如果你的保单具有较高的现金价值，且贷款机构允许延长贷款期限，那么不退保可能是一个更好的选择。因为退保意味着你将失去保单提供的保障，同时可能只能获得保单的现金价值，而这部分价值可能低于你已支付的保费总额，造成经济损失。
- 法律建议：你可以与贷款机构协商，尝试延长贷款期限或调整还款计划，以减轻当前的还款压力。同时，评估保单的长期价值，如果保单提供的保障对你来说仍然重要，且你有能力在未来偿还贷款，那么保留保单可能是更明智的选择。
保单具有特殊保障或投资价值
- 情况说明：某些保单可能提供特殊的保障功能，如重疾保障、意外伤害保障等，或者具有投资价值，如分红型、万能型保单。如果你退保，将失去这些保障和投资机会。
- 法律建议：在考虑退保前，仔细评估保单的保障和投资价值。如果保单提供的保障对你来说至关重要，或者你认为保单的投资价值有望在未来得到提升，那么不退保可能更符合你的长期利益。
二、退保的情况及分析
保单现金价值较低且无力偿还贷款
- 情况说明：如果你的保单现金价值较低，且你目前无力偿还贷款，那么退保可能是一个无奈但现实的选择。通过退保，你可以获得保单的现金价值，用于偿还部分或全部贷款，从而减轻经济压力。
- 法律建议：在退保前，务必了解退保的具体流程和可能产生的费用。同时，计算退保后获得的现金价值与贷款余额之间的差额，确保退保能够真正帮助你解决问题。此外，退保后你将失去保单提供的保障，因此需考虑是否需要购买其他保险产品来替代。
- 计算公式（假设退保后获得的现金价值为C，贷款余额为D）：
- 若 \(C \geq D\)，则退保后能够完全偿还贷款；
- 若 \(C < D\)，则退保后仍需偿还剩余贷款 \(D - C\)。
保单已不符合个人需求或经济状况
- 情况说明：如果你的保单已不符合你当前的个人需求或经济状况，例如你已购买了其他更合适的保险产品，或者你的经济状况发生了变化，无法继续承担保单费用，那么退保可能是一个合理的选择。
- 法律建议：在退保前，仔细评估你的保险需求和经济状况。如果确定保单已不再适合你，且退保能够为你带来经济上的缓解，那么可以考虑退保。但同样需注意退保可能产生的费用和失去的保障。
三、综合建议
- 评估保单价值：在决定是否退保前，务必全面评估保单的现金价值、保障功能和投资价值。
- 与贷款机构协商：尝试与贷款机构协商延长贷款期限、调整还款计划或寻求其他解决方案。
- 考虑替代保障：如果退保后你将失去保障，考虑购买其他保险产品来替代。
- 咨询专业人士：在做出决定前，建议咨询专业的保险顾问或律师，以获取更全面的建议和指导。
如果你在保单贷款或退保方面有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。