结论前置：没有运营险的网约车发生事故后保险不赔，主要基于保险合同约定、法律对网约车运营的特殊规定以及保险类型与用途不匹配这三个核心原因。以下为详细分析：
保险合同约定层面
- 商业车险合同通常明确约定车辆的使用性质，分为家庭自用、营业运输等不同类型。家庭自用车辆的保险费率相对较低，因为其使用频率、行驶里程、风险程度等与营业运输车辆有显著差异。
- 当网约车未投保运营险，而以家庭自用性质投保商业车险时，在发生事故后，保险公司会根据合同条款进行理赔审核。若发现车辆实际从事网约车运营活动，这属于改变车辆使用性质且未通知保险公司的情况。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条的规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。网约车运营相较于家庭自用，其行驶里程增加、接单过程中可能面临的路况和乘客情况更复杂，危险程度显著增加，所以保险公司有权拒赔。
法律对网约车运营的特殊规定层面
- 网约车作为一种新兴的出行方式，受到严格的法律监管。各地政府通常会出台相关的网约车管理细则，要求网约车必须办理《网络预约出租汽车运输证》，同时驾驶员要取得《网络预约出租汽车驾驶员证》，并且车辆要投保相应的运营保险，如交强险、商业第三者责任险、车上人员责任险等运营险种。
- 如果网约车没有运营险，不仅违反了法律规定，而且在发生事故时，无法通过合法的保险途径获得充分的赔偿保障。从法律责任的角度来看，这种违规行为可能导致网约车平台、车主或驾驶员承担更大的法律风险和经济赔偿责任。例如，在事故中造成第三方人身伤亡或财产损失，若保险不赔，车主或驾驶员可能需要自行承担全部的赔偿费用，这可能会给其带来沉重的经济负担。
保险类型与用途不匹配层面
- 家庭自用车辆的保险主要是为了保障车辆在家庭日常使用过程中可能遇到的风险，如自用出行时的碰撞、刮擦、自然灾害等。而运营险则是专门为营业运输车辆设计的，考虑到运营过程中更高的风险和更复杂的责任关系。
- 例如，商业第三者责任险在家庭自用和运营用途下的保额和赔偿范围可能有所不同。运营险的保额通常会更高，以应对运营过程中可能面临的更大额的第三方赔偿需求。如果网约车没有投保运营险，当发生事故造成第三方较大损失时，家庭自用车辆的保险可能无法提供足够的赔偿，保险公司也会以保险类型与实际用途不匹配为由拒绝赔偿。