借钱时遭遇砍头息是不合法的，借款人只需按照实际借款数额返还本金并计算利息。以下是对这一问题的详细分析：

一、法律对砍头息的明确禁止

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一条款明确禁止了砍头息的行为，并规定了相应的法律后果。因此，如果借款合同中存在砍头息，该条款可能被视为无效，借款人只需按照实际借款数额返还本金并计算利息。

二、砍头息的法律后果

1. 本金与利息的重新计算：

   • 若借款合同中存在砍头息，出借人主张的借款本金应按照实际出借的金额认定。例如，若出借人约定借给借款人10万元，但实际交付时扣除了1万元作为利息，那么借款本金应认定为9万元。
   • 借款人已按约定本金支付利息且包含砍头息的，可以要求出借人按实际借款金额重新计算利息，并调整还款计划。

2. 民事及刑事责任：

   • 从民事角度来看，如果出借方通过欺诈、胁迫等手段使借款人接受砍头息，还可能构成民事欺诈，需要承担相应的民事责任。
   • 从刑法角度来看，如果出借方以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取他人财物，且数额较大，就可能构成诈骗罪。砍头息在这种情境下可能成为诈骗的一种手段。此外，如果出借方通过暴力、威胁等手段强迫借款人接受砍头息，则可能构成敲诈勒索罪或其他相关犯罪。

三、借款人的应对措施

1. 合同签订前的审慎审查：

   • 借款人在签订借款合同前，应仔细阅读合同条款，特别是关于借款本金、利息、还款方式等关键内容，确保不存在砍头息等不合法条款。

2. 发现砍头息时的及时应对：

   • 如发现借款合同中存在砍头息，借款人应及时与出借人协商，要求调整借款本金和利息计算方式，或拒绝接受该借款条件。

3. 证据的保存与收集：

   • 借款人在整个借款过程中应妥善保存相关证据，包括借款合同、转账记录、聊天记录等，以便在后续可能的法律纠纷中证明砍头息的存在及自身权益。

4. 法律途径维权：

   • 在协商无果的情况下，借款人可以保留相关证据，向人民法院提起诉讼。法院在审理时会认定砍头息部分无效，按照实际借款金额计算利息和本金。对于已支付的超过法定利率部分的利息，借款人可以主张冲抵本金或要求出借人返还。

四、实际案例与启示

在实际操作中，已经有多起因砍头息而引发的法律纠纷。例如，某出借人约定借给借款人10万元，但实际交付时扣除了2万元作为利息。借款人后来发现这一问题，并拒绝按原合同还款。出借人遂将借款人诉至法院。法院经审理认为，借款合同中的砍头息条款无效，借款本金应认定为8万元，并按照实际借款金额计算利息。最终，借款人只需按照法院判决的金额还款即可。

这一案例启示我们，在借贷过程中应严格遵守法律规定，确保借贷关系的合法性和透明度。如果遇到砍头息等不合法行为，借款人应积极采取措施维护自身权益，必要时可通过法律途径解决纠纷。

综上所述，借钱时遭遇砍头息是不合法的，借款人只需按照实际借款数额返还本金并计算利息。如果遇到类似问题，建议借款人及时咨询专业律师（即向我咨询），了解自己的合法权益并采取适当的法律措施进行维权。