流水贷款本身是合法的，但使用假流水申请贷款则是违法且风险极高的行为。以下从多个角度为您详细分析：
一、流水贷款的合法性
流水贷款，通常指的是银行或其他金融机构根据借款人的银行流水记录来评估其还款能力，并据此决定是否发放贷款的一种贷款方式。这种贷款方式本身是合法的，因为它是基于借款人的真实财务状况进行评估和决策的。只要借款人提供的流水记录真实有效，且符合金融机构的贷款条件，就可以依法获得贷款。
二、使用假流水申请贷款的违法性
民事欺诈与合同无效：
- 从民事法律角度来看，提供假流水属于欺诈行为。一旦银行等金融机构发现贷款资料中的流水造假，根据《民法典》的相关规定，贷款合同可能会被认定为无效或可撤销。
- 借款人需承担返还已发放贷款本金及利息的责任，并可能面临金融机构的民事索赔，赔偿因欺诈行为给金融机构造成的损失。
刑事犯罪与刑罚：
- 从刑事法律角度来看，提供假流水以骗取银行贷款，可能涉嫌贷款诈骗罪或骗取贷款罪。根据《中华人民共和国刑法》的规定，如果以非法占有为目的，通过欺骗手段（包括提供虚假的银行流水）骗取银行或其他金融机构贷款，数额较大的，将面临五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金的处罚；数额巨大或者有其他严重情节的，量刑将更加严厉。
- 此外，如果假流水证明上盖的是假公章，还可能涉及私刻公章罪，需承担相应的刑事责任。
三、使用假流水申请贷款的实际风险
贷款被拒与黑名单：
- 银行等金融机构拥有专业的审核流程和风控体系，能够识别出流水造假的情况。一旦发现假流水，贷款申请将被拒绝，且借款人可能被列入金融机构的黑名单，未来在该机构或与其有关联的机构申请贷款将变得极为困难。
个人信用受损：
- 提供假流水的行为会严重损害个人信用记录，在金融系统中留下不良记录。这不仅会影响个人今后的信贷、信用卡申请，还可能对租房、就业等方面产生负面影响。
四、建议与合规途径
提供真实材料：
- 贷款申请人应务必提供真实、有效的贷款材料，包括银行流水等。这是确保贷款申请合法性和成功率的基础。
增强法律意识：
- 了解并遵守相关法律法规，不要试图通过欺骗手段获取贷款。增强法律意识，避免触犯法律并承担严重后果。
寻求正规渠道：
- 如果银行流水不足或其他贷款条件不满足，应寻求正规渠道解决。例如，可以通过增加收入证明、提供担保人或选择适合自身条件的贷款产品等方式来提高贷款申请的成功率。
综上所述，流水贷款本身是合法的，但使用假流水申请贷款则是违法且风险极高的行为。建议您务必保持诚信，提供真实、有效的贷款材料，并通过正规渠道申请贷款，以确保自身的合法权益和信用记录不受损害。如果您有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。