贷款逾期上报征信系统通常需要经过借款人授权，未经授权的逾期上报可能涉嫌违法。以下从不同角度进行分析：
法律授权要求
根据《征信业管理条例》第十三条，采集个人信息（包括贷款逾期记录）应当经信息主体本人同意。金融机构在签订贷款合同时，通常会在合同条款中明确约定”授权金融机构向征信机构报送个人信用信息”的条款。若合同中无此类授权条款，或借款人未签署单独授权文件，金融机构擅自上报逾期记录可能构成违法。
合同条款效力
若贷款合同中已包含征信授权条款（如”借款人同意贷款人将逾期信息报送中国人民银行征信系统”），则金融机构的上报行为具有合法性基础。此类条款通常属于格式条款，但根据《民法典》第四百九十六条，只要金融机构履行了提示说明义务（如加粗标注、口头告知），条款即有效。
特殊情形例外
在司法实践中，若金融机构能证明逾期信息已通过其他合法途径获得授权（如借款人此前签署的综合性征信授权书），或逾期行为已进入司法程序（如法院判决后仍未履行），可能无需重复授权。但此类情形需严格举证，否则仍可能面临行政处罚。
法律后果
若金融机构未经授权上报逾期记录，借款人可依据《征信业管理条例》第四十条向当地人民银行分支机构投诉，要求删除错误记录。造成损害的，还可依据《民法典》第一千零三十八条主张侵权赔偿。2021年某银行因未经授权上报逾期记录被罚50万元的案例，即属典型违法情形。
建议：若发现未授权的逾期上报，可先通过中国人民银行征信中心查询个人信用报告，确认信息来源后，向金融机构提出书面异议。若未获解决，可进一步向人民银行征信管理部门投诉或提起民事诉讼。具体操作可向我咨询详细流程。