借款时要求支付认证金一般是不合法的，这很可能涉及诈骗或非法集资等违法行为。以下从多个角度对此问题进行分析：

一、法律角度

1. 诈骗行为：根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，诈骗是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。在借款过程中，如果出借人以支付认证金为名，要求借款人支付一定金额，但并未提供真实的借款服务，或者提供的借款服务与承诺不符，那么这种行为很可能构成诈骗。

2. 非法集资：如果出借人以支付认证金为诱饵，向不特定多数人吸收资金，并承诺给予高额回报，但并未按照承诺使用资金或返还本金和利息，那么这种行为可能涉嫌非法集资。非法集资是违法的，且往往伴随着诈骗行为，对借款人的财产安全构成严重威胁。

二、实际操作角度

1. 正规金融机构的借款流程：在正规的金融机构（如银行、消费金融公司等）借款时，通常不需要支付所谓的“认证金”。这些机构会按照严格的流程对借款人的信用状况、还款能力等进行评估，并根据评估结果决定是否发放贷款以及贷款的额度和利率。

2. 非正规渠道的借款风险：如果借款人通过非正规渠道（如网络借贷平台、个人借贷等）借款，并遇到要求支付认证金的情况，应高度警惕。这些非正规渠道往往缺乏有效的监管和保障机制，借款人的权益容易受到侵害。

三、建议与防范措施

1. 谨慎选择借款渠道：借款人应尽量选择正规的金融机构进行借款，避免通过非正规渠道借款。在选择借款渠道时，可以查阅相关机构的资质和信誉评价，以确保借款的安全性和合法性。

2. 不轻易支付额外费用：在借款过程中，如果出借人要求支付认证金、手续费、保证金等额外费用，借款人应谨慎对待。这些费用往往是不合理的，且可能是诈骗或非法集资的诱饵。

3. 及时报警与维权：如果借款人发现自己可能遭遇了诈骗或非法集资等违法行为，应及时向公安机关报案，并保留好相关证据（如借款合同、转账记录、聊天记录等）。同时，借款人也可以寻求法律援助或咨询专业律师，以维护自己的合法权益。

总结来说，借款时要求支付认证金是不合法的，且很可能涉及诈骗或非法集资等违法行为。借款人在借款过程中应谨慎选择借款渠道，不轻易支付额外费用，并在发现违法行为时及时报警与维权。如果你有进一步的法律问题或需要更详细的法律建议，可以直接向我咨询。