在贷款关系中，若贷款人和还款人不是同一人，责任的区分主要依据合同约定、实际行为以及法律规定来确定。以下从几个不同角度来详细分析：

1. 合同约定角度：

   • 贷款合同：贷款合同是贷款人与银行或其他金融机构之间签订的，明确了贷款金额、利率、还款期限等关键条款。此合同主要约束贷款人，即合同上载明的借款人。
   • 还款责任约定：如果贷款合同中或与银行另行签订的协议中，明确约定了还款责任由第三方（非贷款人）承担，那么该第三方即成为还款义务人。这种情况下，还款人需按照约定履行还款责任，否则可能面临法律追责。
   • 无明确约定：若贷款合同及关联协议中均未明确还款责任由第三方承担，则原则上还款责任仍由贷款人承担。即使实际还款行为由他人代为进行，也不改变贷款人作为还款责任主体的法律地位。

2. 实际行为角度：

   • 代为还款：在实际操作中，可能存在贷款人因各种原因无法亲自还款，而由他人代为还款的情况。这种代为还款的行为，并不改变贷款合同上的还款责任主体，除非得到银行的明确认可或事后追认。
   • 债务转移：如果贷款人希望将还款责任完全转移给第三方，必须与银行协商一致，并签订债务转移协议。未经银行同意，贷款人不得擅自将还款责任转嫁给他人。

3. 法律规定角度：

   • 合同相对性原则：根据合同法的相关规定，合同具有相对性，即合同的权利义务主要约束合同当事人。在贷款合同中，贷款人和银行是合同当事人，还款责任原则上应由贷款人承担。
   • 特殊情形下的责任承担：在某些特殊情况下，如贷款人死亡、丧失民事行为能力等，还款责任可能根据法律规定或遗产分配情况，由贷款人的继承人或法定代理人承担。但这并不改变原贷款合同上的还款责任主体，而是基于法律规定的特殊责任承担方式。

法律建议：

• 对于贷款人而言，应明确了解自己在贷款合同中的权利和义务，特别是还款责任。如果希望将还款责任转移给他人，务必与银行协商一致并签订相关协议。
• 对于还款人而言，如果并非贷款合同上的当事人，但在实际中承担了还款责任，应确保有明确的书面协议或银行认可，以避免未来可能出现的法律纠纷。
• 在任何情况下，都应保留好与贷款、还款相关的所有书面材料和证据，以便在需要时维护自己的合法权益。

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