结论前置：有驾照开别人车造成事故，保险赔偿需分情况讨论，主要涉及交强险和商业险的赔付规则，具体如下：

1. 交强险的赔付规则
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，交强险的赔付对象是“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失”。因此，无论驾驶人是否为车主本人，只要事故属于交强险责任范围（如碰撞、倾覆等），保险公司均需在交强险限额内赔偿第三方损失。

   • 赔偿限额：死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元。
     
   • 特殊情况：若驾驶人存在无证驾驶、酒驾、毒驾等违法行为，交强险仅垫付抢救费用且有权向致害人追偿，财产损失不赔。但您的情况是“有驾照”，故不涉及此限制。

2. 商业险的赔付规则
   商业险（如第三者责任险、车损险）的赔付需以保险合同约定为准，核心关注两点：

   • 保险合同是否约定驾驶人范围：若合同明确“仅限车主或指定驾驶人”，而实际驾驶人非指定人员，保险公司可能拒赔或按比例赔付（如增加10%免赔率）。若合同未限制驾驶人范围，则正常赔付。
     
   • 驾驶人是否存在免责情形：即使有驾照，若驾驶人存在逃逸、故意制造事故等行为，商业险通常拒赔；若存在超载、未按规定年检等情形，可能按比例赔付或增加免赔率。
     建议：立即查看被保险车辆的商业险合同，重点关注“责任免除”和“特别约定”条款。

3. 车主与驾驶人的责任划分

   • 车主无过错时：若车主对事故发生无过错（如车辆正常保养、未借给无驾照人员），则由保险公司赔偿后，不足部分由驾驶人承担。
     
   • 车主有过错时：若车主明知驾驶人存在酒驾、无驾照等情形仍出借车辆，需与驾驶人承担连带赔偿责任（《民法典》第一千二百零九条）。
     关键点：车主的过错需达到“明知”标准，仅因车辆借出本身不构成过错。

行动建议：

1. 立即报警并联系保险公司报案，保留事故现场照片、交警认定书等证据；
   
2. 核对被保险车辆的交强险和商业险合同，确认保险范围及免责条款；
   
3. 若涉及第三方人身伤害或重大财产损失，建议同步咨询律师评估赔偿金额及责任比例。
   

如有进一步疑问，可直接向我提问，我会结合具体案情为您详细分析。