结论：车主无驾驶证但车辆由他人驾驶发生事故时，保险理赔需分情况讨论，主要取决于事故责任划分、保险条款约定及是否存在免责情形。以下是具体分析：

1. 交强险的理赔规则

• 基础责任：交强险（机动车交通事故责任强制保险）的赔偿以“车辆使用”为前提，而非“车主驾驶资格”。即使车主无驾驶证，只要事故发生时车辆由有驾驶资格的人驾驶，交强险仍需在限额内赔偿第三方人身伤亡和财产损失（医疗费限额1.8万元、死亡伤残限额18万元、财产损失限额2000元）。
• 例外情形：若驾驶人存在故意制造事故、醉酒驾驶、无证驾驶（此处指驾驶人本人无证）等法定免责事由，交强险仅垫付抢救费用且有权向致害人追偿，不赔偿财产损失。但本题中驾驶人是有证驾驶，故不适用此例外。

2. 商业险的理赔规则

• 合同约定优先：商业险（如第三者责任险、车损险）的赔偿需严格依据保险合同条款。若合同中明确约定“车主无驾驶证时保险人免责”，则保险公司可能拒赔；若未明确约定，则需进一步分析。
• 近因原则适用：保险公司可能主张“车主无驾驶证”与事故无直接因果关系（因实际驾驶人有证），从而拒绝援引免责条款。但若车主将车辆交由无驾驶资格的人驾驶（即使本次驾驶人有证），可能因“未尽到合理审查义务”被认定为存在过错，需承担部分责任，此时商业险可能部分赔付或拒赔。

3. 车主与驾驶人的责任划分

• 车主责任：根据《民法典》第1209条，车主将车辆交由无驾驶资格的人驾驶，发生事故造成损害的，车主需与驾驶人承担连带赔偿责任。即使保险赔付后，受害方仍可向车主追偿超出保险限额的部分。
• 驾驶人责任：驾驶人作为直接侵权人，需承担主要赔偿责任。若其存在重大过失（如超速、酒驾），可能加重其责任比例。

4. 实务操作建议

• 立即报案：事故发生后，车主和驾驶人应第一时间向交警和保险公司报案，保留现场证据（如照片、视频、证人联系方式）。
• 审核保险条款：仔细查阅商业险合同中的免责条款，确认是否存在“车主无驾驶证免责”等约定。
• 协商与诉讼：若保险公司拒赔，可先协商；协商不成，可向法院起诉，由法院根据合同约定、过错程度等综合判定赔偿责任。

总结：车主无驾驶证但车辆由他人合法驾驶时，交强险通常需赔偿第三方损失，商业险需结合合同条款和过错程度判断；车主可能因交车行为承担连带责任。建议根据具体案情，结合保险合同和法律规定，通过协商或诉讼解决理赔争议。如有进一步疑问，可直接向我咨询。