首付贷不合法时，购房合同的效力需分情况讨论，具体如下：
首付贷不合法，但购房合同本身无违法内容
- 合同效力：若购房合同本身并不违反法律、行政法规的强制性规定，也不存在欺诈、胁迫等导致合同无效的情形，那么首付贷的不合法性通常不会直接导致购房合同无效。购房合同在双方自愿、平等、公平的基础上签订，且内容合法合规，其效力应得到认可。
- 法律后果：首付贷的不合法性可能引发的是贷款合同的无效或可撤销，以及可能面临的行政处罚（如罚款、没收违法所得等），但这并不直接影响购房合同的效力。购房者仍需按照购房合同的约定履行付款义务，否则可能构成违约。
首付贷不合法，且购房合同存在违法内容或欺诈、胁迫等情形
- 合同效力：若购房合同中明确约定了使用首付贷等违法方式支付房款，或者合同签订过程中存在欺诈、胁迫等情形，导致购房者违背真实意愿签订合同，那么购房合同可能因违反法律、行政法规的强制性规定或存在欺诈、胁迫等情形而被认定为无效或可撤销。
- 法律后果：在此情况下，购房者有权请求法院或仲裁机构撤销或确认购房合同无效，并要求卖方返还已支付的房款及利息，同时可能要求卖方承担因合同无效或被撤销而造成的损失赔偿责任。
法律背景与建议：
- 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。同时，因欺诈、胁迫等情形签订的合同，受损害方有权请求法院或仲裁机构予以撤销。
- 建议：对于购房者而言，在签订购房合同时应仔细审查合同条款，确保合同内容合法合规，并避免使用违法方式支付房款。若发现首付贷等违法情形，应及时与卖方沟通协商，寻求合法解决方案。若协商无果，可咨询专业律师，通过法律途径维护自身合法权益。
可能面临的法律后果：
- 若购房合同因首付贷不合法而被认定为无效或可撤销，购房者可能面临房款返还、利息损失赔偿以及因合同无效或被撤销而产生的其他损失赔偿责任。
- 同时，购房者还可能因使用首付贷等违法方式支付房款而面临行政处罚，如罚款、没收违法所得等。
总结与进一步思考：
首付贷的不合法性对购房合同效力的影响需根据具体情况进行判断。购房者在签订购房合同时应谨慎审查合同条款，确保合同内容合法合规。若遇到首付贷等违法情形，应及时咨询专业律师，通过法律途径维护自身合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。