结论：贷款人无力偿还时，实际用款人可以替还，但需根据具体情况和合同约定来处理，同时要注意可能涉及的法律风险和责任。
分析说明：
合同相对性原则：
- 在贷款关系中，贷款合同是贷款人与银行之间签订的，实际用款人并非合同当事人。根据合同的相对性原则，合同的权利和义务原则上仅约束合同当事人。因此，从法律层面讲，实际用款人没有直接的还款义务。
- 例外情况：如果实际用款人与贷款人之间有明确的约定，比如实际用款人承诺承担还款责任，或者贷款合同中明确约定了实际用款人的还款义务，那么实际用款人就需要按照约定来履行还款责任。
实际用款人替还的可行性：
- 即使没有直接的合同义务，实际用款人出于各种考虑（如维护信用、避免纠纷等）可能愿意替贷款人偿还贷款。这种情况下，实际用款人可以与贷款人、银行协商，达成替还的协议。
- 操作方式：实际用款人可以直接将款项支付给银行，或者将款项给贷款人，由贷款人再支付给银行。为了确保权益，建议实际用款人在替还时要求贷款人出具收款证明，或者与银行、贷款人签订三方协议，明确替还的事实和后续责任。
法律风险和责任：
- 无合同义务时的风险：如果实际用款人没有合同义务而替还，且未与贷款人、银行达成明确协议，那么在实际用款人替还后，如果贷款人仍然不履行还款义务（比如贷款人将款项挪作他用），实际用款人可能面临无法追偿的风险。
- 有合同义务时的责任：如果实际用款人根据合同约定有还款义务而未履行，那么银行有权要求实际用款人承担还款责任，并可能采取法律手段进行追偿。
建议行动：
- 对于实际用款人：在决定替还前，应仔细审查贷款合同和相关协议，了解自己的权利和义务。如果可能的话，与贷款人、银行签订三方协议，明确替还的事实和后续责任。
- 对于贷款人：如果无力偿还贷款，应积极与银行沟通，寻求解决方案（如延期还款、分期还款等）。同时，如果实际用款人愿意替还，应与实际用款人、银行签订三方协议，确保权益得到保障。
特殊场景：
- 如果实际用款人替还后，贷款人仍然不履行其他合同义务（如提供担保、配合办理手续等），实际用款人可能需要根据具体情况考虑是否通过法律途径追究贷款人的责任。
相关法规：
- 虽然直接的法律条文可能并未明确规定实际用款人替还的情况，但根据《中华人民共和国民法典》中关于合同、债权债务的相关规定，可以推导出上述分析中的法律原则和风险点。
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