房贷银行要求提前还款时，借款人可以与银行协商还款方案，且协商行为本身是合法的。以下从不同角度详细说明：

1. 协商的合法性
   根据《民法典》第六百七十五条，借款人可提前偿还借款，但需按实际借款期间计算利息（除非另有约定）。若银行要求提前还款（如因借款人违约或合同条款触发），借款人仍有权与银行协商还款方式、期限、利息减免等细节。协商内容不违反法律强制性规定时，双方达成的合意具有法律效力。

2. 协商的可行性

   • 银行主动要求提前还款：若因借款人逾期、抵押物风险等银行行使合同权利要求提前收贷，借款人可尝试协商：
     
     • 申请分期偿还剩余本金；
       
     • 争取减免部分罚息或违约金；
       
     • 延长还款准备期（如从1个月延长至3个月）。
       
   • 借款人主动提前还款：若借款人希望提前还贷，银行可能要求支付违约金（合同约定时），此时可协商降低违约金比例或免除。

3. 注意事项

   • 合同条款优先：协商需以贷款合同为基础，若合同明确禁止协商或设定严格条件（如“必须一次性还清”），则银行拒绝协商可能合法。
     
   • 保留证据：协商过程中建议通过书面形式（邮件、信函）确认方案，避免口头约定引发纠纷。
     
   • 监管支持：若银行存在霸王条款（如单方面变更还款条件），可向当地银保监会投诉，维护合法权益。

建议：若您面临此类情况，可先梳理贷款合同条款，明确双方权利义务，再与银行沟通协商。如有复杂情况（如银行拒绝协商、高额违约金），可进一步向我咨询具体应对策略。