结论：房贷约定3分利息（即年利率36%）在大多数情况下是不合法的，因为这一利率超过了法律规定的保护上限。
一、利率合法性的详细分析
法定保护上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前，一年期LPR大约在3.45%左右，其四倍约为13.8%。因此，年利率超过13.8%的部分，法院将不予支持。
3分利息的转化与合法性：
- 月利息3分，即每月利率为3%，转化成年利率则为36%（3% × 12个月）。这一利率明显超过了法定保护上限（约13.8%），因此，在法律上是不被完全支持的。超出法定标准的部分无效，法院不会予以支持。
二、房产抵押的合法性要求
- 在进行房产抵押时，必须办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立。这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。若未办理抵押登记，则抵押权不成立，债权人无法就抵押房屋主张优先受偿权。
三、法律建议与风险提示
谨慎约定利率：
- 为避免可能的法律纠纷，建议双方在进行房产抵押借贷时，应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内（即不超过LPR的四倍）。
办理抵押登记：
- 务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。未办理抵押登记可能导致债权无法得到法律保障。
风险提示：
- 如果约定的利率超过法定保护上限，超出部分的利息将不受法律保护，且可能面临被法院认定为高利贷的风险。高利贷不仅可能导致借款人无需支付超出部分的利息，还可能引发其他法律纠纷。
举例说明：假设您与某人约定以房产作为抵押，借款100万元，年利率为36%（即3分利息）。按照法律规定，法院只会支持您支付不超过LPR四倍（约13.8%）的利息。因此，您每年实际需要支付的合法利息应为13.8万元（100万元 × 13.8%），而非36万元。超出部分的22.2万元利息，法院将不予支持。
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